2000年4月，美国斯坦福大学邀请我去做一个讲座，此前一周，苹果电脑创始人Steve Jobs在这里做过演讲。他是业内极为有名且能说善道的领导者，我去演讲，虽不是比赛，可也不能被人家比下来。于是我决定好好准备演讲内容，但是好像只有故事没有主线，内容就显得比较零散。晚上10点钟我回到家时，电视正在播放一个“TOP 10”节目，我的灵感立刻来了，何不也来一个10大原则。

    新手也有优势

    为了能够引起学生们的兴趣，我说的第一句话是：“博士学位的最大意义在于让你明白，它不是必须的（这也是我的第一条规则）。”虽然这句话有为了演讲而故作惊人之语的嫌疑，但这确是我20年来最深刻的体会，因此我一直将它列在10大规则之首。

    在拿到博士学位后，我发现自己并不需要这个学位，它并没有使我变得更聪明，不过它的意义在于旁人对我的态度不一样了：他们觉得我拿了博士学位，应该更有学问，说话更有道理。我的本质没变，只有自己知道其实并不需要博士学位，可是别人不知道我不需要。由此看来，博士学位的入场费是值得的。

    和博士学位有类似意义的例子还有IPO。1999年我创立的公司Vitria上市，第一天上市的股价就翻了3倍，公司一举成名。当时很多网络股票很红，我们在最红的前10名中。荣誉接踵而来，每天都能收到各种领袖级人物的邀请，频繁在电视上曝光，接受记者采访。有一次，我和先生去参加一个宴会，来宾很多，大家都是开车来的，需要排很长时间队才能进入，我们也坐在车子里等。工作人员发现我们的车牌号是Vitria，知道这是来自Vitria公司的人，竟挥手让我们先行进入。要知道，公司创建时是为了能多做宣传才故意将汽车牌号登记为“Vitria”的，一直以来都是默默无闻的，我们从来没有想过IPO之后，却能因为一个牌号有如此礼遇。

    跟我当初拿博士学位一样，别人常常因为你的身份、地位、学历的变化开始对你仰视。但我却清楚地知道，我的本质没有变，要做的事情也和IPO前一天是一样的。

    在创业的20年中，我经受的考验很多，很多人觉得做一件事情越有经验越好，但我认为，一件事从来没有做过，其实是一种优势（规则二）。假如从来没有做过这件事情，你通常会从一个很客观的角度去考虑，会看到一些别人看不到的盲点。你没有“这个不能做、那个不能做”的顾虑，没有那么多老生常谈，没有畏惧和束缚，很多事情反而可以做成。

    取得博士学位后，我进入贝尔实验室，作为20世纪80年代贝尔实验室的第一个女性研究员，最初进入的痛苦远远多于荣耀。我学数据库，同事研究的网络档案系统课题我完全看不懂，论文在桌子上堆了一尺高。我不喜欢纯理论研究，看了那么多论文但还是搞不清楚他们想解决什么问题，十分痛苦。后来我开始用自己力所能及的知识解决一些实际问题，而不是去钻研论文，结果竟有了重大突破，并且申请了专利。我非常惊讶，因为做的时候根本不懂，我只是想要解决一个应用上的问题而已。

    从贝尔研究室出来进入公司工作，我也始终有种初生牛犊不怕虎的态度。对事情抱着很大的热情，虽然不知道它的难度，天真地觉得说不定可以做到，于是开始不计万难地做下去，结果就成功了。我觉得天真和勇敢在一线之间，存在一个恰到好处的结合点（规则三）。

    1986年，我离开SUN公司，和友人一同创办了Teknekron Software公司（现在Tibco公司的前身），从一个科技人员转型为创业者，当时34岁。在此之前我一直是做技术的，对商业没有概念。那时我是第5个加入公司的人，前面4个人都非常有经验，他们把一个最不重要的小项目交给我，给我配了一名助手。

    这个项目是开发投资交易工作站股价变动软件，但做到一半，客户意外地把合约取消了。这对我是极大的打击，同事说这个项目没有了没关系，你去做别的吧。我当时深信自己的产品很有价值，固执地要求再给30天的时间，自己去找一个客户，要继续做完这个项目。正好富达基金公司（Fidelity Mutual Fund 美国最大的互惠基金公司）要换“投资交易工作站”，在一个好友的帮助下，我得到一次与之洽谈的机会。

    第一次会面，我告诉富达基金自己的产品有什么好处，他们听后觉得有一定的吸引力，于是继续追问，“过去有什么经验？”我回答，“没有经验”，又问，“公司过去做过哪些案例？”我说，“没有做过”。富达基金当时800亿美元的资产要在投资交易工作站的平台上运转，他们选择产品非常慎重。出乎所有人意料，没有经验的我还是赢了这一单，打败强大的对手——路透社。

    我是怎样赢得这一单的？我先对富达基金讲了一些“歪理”。“假如我有10～20个客户，你只是其中之一，即使项目失败了，我也不会因为你一个客户的失败而否定自己；假如你是我第一个客户，事情做不成，我的前途就完了。所以这对你非常安全，因为非要做成不可。对我来讲，你是我唯一的希望。另外，所有软件都有问题，但我们不回避，而是针对问题来一一解决。我可以提供一个完全针对你们需求的产品，我是你的合作伙伴。”一通“歪理”讲下来，他们答应给我30天的时间，先做出6大应用模型来。

     30天的时间就是一线生机。我使出浑身解数。助手的女朋友离家出走，他追到欧洲去了，剩下我孤军作战。我开始每天早上6点多钟就到富达公司的交易中心工作，请他们项目组的人每天花半个小时的时间看产品，征求他们的意见，如何修改，哪些能做，哪些不能做。两周之后，他们觉得我是他们当中的一员，而不是客户。更重要的是，我永远告诉他们实话，他们相信我。最后项目组向老板汇报时称这是他们自己的产品，可以让工作更有效率。这是一句极有分量的话，使我赢得了整个项目。后来才知道，我们产品的价格比路透社的还要贵一些。

    这个项目现在想来风险确实非常之大，富达基金的老板宁可自己担这个风险，用他私人的资金来支付这一笔费用。除了没有任何经验外，6个月的开发时间也让有实际工作经验的人觉得不可思议。但产品在6个月以后上线，非常圆满。这就是没有经验的好处。有经验的人觉得完全不可能做到，也就根本不会去想，但实际上是可以做到的。

    Teknekron产品被应用在华尔街，这使得占同类产品80%市场份额的路透社大受威胁。1994年路透社出价1.25亿美元买了这家公司。作为小股东，我们夫妇也因此一夜致富。同年我们再次创业，成立Vitria公司，开始发展整合企业软件和电子商务软件产品。

    规则是用来打破的

    Vitria公司的发展也算得上幸运，第二年就接到联邦快递的大单。2003年Vitria来到中国，更名为麒麟远创，2004年成功拿到了中国建设银行信息总线项目。Vitria公司在美国和在中国的创业与我早年同路透社之间的竞争有很多相似之处：没有客户，没有经验，以小搏大，但却幸运地成功了。似乎有很多运气的因素在起作用，但把握自己的运气，做运气的主人更为关键（规则四）。

    如果不是先打造技术团队，先有了过硬的产品，我们在建设银行选型前的产品压力测试上也不会过关。我们派了两个技术人员前往，他们打来电话：“您猜IBM派了多少人，BEA派了多少人，都有20多人！”我当时也很感意外，没想到对手的阵容这么大，但我紧接着说，“没关系，我们是比产品的，不是比人头的。”别的公司以为我们只是陪着玩玩，没想到竟会是最终的胜利者。这一次，我们又做出同行不敢做的时间承诺，2004年6月正式被他们选为产品，9月完成全部开发，11月底上线。我明白公司的实力，勇敢地做出了这些承诺，并且圆满完成。

    这20多年，很多人认为我是那种不按常理出牌的人。但我认为与别人不同，没有什么不好（规则五）；规则是用来打破的（规则六）。但说实话，有时候不按常理出牌也是被逼出来的，并不是天生喜欢挑战。

    做交易工作站的时候，要不是在第一个客户那里碰到钉子，我也不会将产品卖给富达基金，并因此改变华尔街的投资交易工作方式。开创Vitria公司时也是从零做起，很多事情很难，但既然新公司已经建立，又有很多人加入，就逼得我们非要将公司做好不可，否则对不起大家。Vitria公司进入中国很晚，与IBM等巨头公司如何竞争？这也同样逼迫我想出很多不同的应对策略。和已在中国扎根10余年的IBM、BEA等拼市场显然很难，我们首先加强了技术和产品，用技术取胜。这一招果然收到效果，用短短几个月的时间赢得了大公司跟踪2～3年的项目。

    钱跟钱不等价

    新公司的突破之道在于能做对客户有战略价值的事情。1994年Vitria公司做的第一个客户是联邦快递。它为什么跟我们这个只有6个人的公司打交道，中国建设银行为什么选择我们这个在中国没有一丝名气的小公司？道理很简单，因为在大公司看来，如果只是一些产品，在哪里都可以买到，你只是更便宜的话，他们犯不着跟你打交道。他唯一会考虑跟新公司合作的理由，是因为我们提供的产品具有独特的价值，其他的公司做不到，而这个产品对客户有非常大的战略上的价值。买了产品之后，他同时会变成你的合作伙伴，会希望你能更成功，因为在5年、10年之后，我们是否能提供足够的服务将直接影响客户的发展。我为客户做很多事情，当我需要他们的时候，他们也会真心帮助我们成功。过去20多年的经历，就是建立在这样一个原则上。而且我发现，你提供的战略价值越大，你的销售周期就越短（规则七）。富达投资、联邦快递、中国建设银行的项目都在非常短的时间里拿下的。

    正因为此，我看重从客户手中得到的每一分钱，钱与钱不等价（规则八）。风险投资商那里投来的钱，或者股票市场的收入，都不能与从客户那里正当赚来的钱相提并论。因为能从客户那里赚来钱，表明他对你的产品、服务是认可的，说明公司的方向是正确的。其实最重要的不是赚钱，而是影响力（规则九）。当公司产品能够为客户带来价值，在社会上产生正面影响的时候，钱自然会赚到。

    最后，我想补充，人永远是最重要的（规则十）。产品、市场都是需要人来执行的，遇到问题是需要一个团队来解决的，中国建设银行这一项目就不仅仅因为一个好的产品，更包括在短短几个月里团队的努力。

    从一个从技术人员过渡到企业家，我在商业方面的体会并非课堂所学。我认为好的答案是针对问题的，而商业环境中的问题总是瞬息万变。多半人犯的错误是花太多的时间去研究答案，却没发现眼前的问题已经变了。最重要的要把自己变成一个问题的解决者，并相信总是能够找到正确的答案。

　　随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，有关指导百姓投资的文章也应运而生，各种报刊、宣传媒体以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。好的办法、新的方式方法层出不穷。但媒体的宣传介绍往往有一点被人们有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立新的认识，从中国的国情出发，从老百姓的生活状况出发，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分。今天刊登的这篇稿件，在如何树立投资理财观念上作了比较详尽的阐述，虽属一家之言，相信对广大读者会有一定的参考与借鉴价值。

    观念一：树立坚强信念 投资理财不是有钱人的专利

    在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
    事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有１０万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
    理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！
    其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。
    因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？
财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？
    从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，１０００万元有１０００万元的投资方法，１０００元也有１０００元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出１０％存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有５００元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，２０年后仅本金一项就达到１２万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
    当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。
    总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。

    观念二：理财重在规划 别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”

    在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？
    许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。
    １、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。
    ２、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
    ３、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
    ４、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。
    ５、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
    ６、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
    上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。

    观念三：拒绝各种诱惑 不良理财习惯可能会使你两手空空

    每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。
    在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。
    月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱（消费能力）来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。
    面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行（如零存整取定存）或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。

    观念四：没人是天生的高手 能力来自于学习和实践经验的积累

    常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。
    事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？
    现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！

    观念五：不要奢求一夕致富 别把鸡蛋全放在一个篮子里

    有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
    有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。
    不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。
    随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而有弹性。
    配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。
    了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！

    观念六：管理好你的时间 胜于管理好你的金钱和财富

    现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。
    如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。
    “忙”、“没有时间” 只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效（薪水、所得、职位、成就）却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！
时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。
    “时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！
    如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。
    要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。
    尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。
    改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。
    批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。
    工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。
    善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。
     以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。
    家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。

　　目前大部分人的消费观念中银行卡还只是作为一种支付手段，或用于购物，或为了便于携带大笔款项，而真正把银行卡作为一种理财手段的人却寥寥无几，其实如果能灵活运用银行卡，不仅可以帮您省钱，甚至可以赚钱，实现个人理财的目的。

　　收取年费标准不一

　　据了解，从去年上半年开始，国有银行中的建行、农行新发行的借记卡一律收取年费，标准为每张每年收费10元。如果你有多张这样的借记卡，不妨销掉一批，以减少不必要的支出。当然，国有银行网点众多，借记卡使用相对比较方便。目前，股份制银行借记卡都不收年费，但网点相对较少。信用卡各家银行基本上都收年费，招商银行推行实质上的免年费政策。该行规定，只要每年刷卡消费6次，就可以免次年年费。同时，该行推出的携程旅游信用卡也实行年费全免。如果你办的是招行的信用卡，一年至少可节省上百元。

　　现行的信用卡中，各行之间的收费差异是比较大的，有的银行最贵的信用卡年费在300元，而有的银行的国际卡金卡年费为200元。是不是越贵其服务也越好？“年费的差异仅仅代表各银行的营销策略不同，有的银行重视发展高端客户，而有的则瞄准一般工薪族。”一位业内人士说，用户在选择信用卡时不必拘泥于年费的高低，更适合自己需要且使用方便的信用卡才是首选。

　　跨行取款区别不小

　　银行卡不仅可以在发卡银行的ATM机(自动取款机)上用，在其他银行或其他地区的ATM机上也可以取款。但不同银行对跨行取款的收取费用的标准并不一样。工、农、中、建四大国有银行同城跨行取款每笔收取2元，异地跨行取款则按2元加取款金额的1％收取。股份制银行大多收费比较优惠，比如招商银行就规定，持卡人一个月内在同城跨行的ATM机上取款不超过3次，都可以免手续费，超过3次则按每笔2元收取。异地跨行取款，则按取款金额的0.5％收取，比国有银行的借记卡收费少一半以上。同时，招行一卡通金卡和金葵花卡的持卡人1个月内在异地跨行ATM机上取款，第一笔免费，从第二笔开始每次只收取2元。

　　用银行卡在ATM机上取款时，无论哪家银行当日累计的取款金额都是5000元，但每次最多能取多少钱是不一样的。由于目前跨行取款大多数银行都是要收取手续费的，所以，当需要一次取出大量现金，而你面前又有不同的两至三个ATM机可以选择时，我们选择的原则有两个：一、要选发卡行的ATM机；二、如果没有发卡行的ATM机，要选择单笔取款金额比较多的银行，由于各银行一次取款的最高金额是不同的，从1000元到3000元不等。

　　刷卡消费有增值服务

　　“无论是同城还是异地，持卡人刷卡消费都不收取手续费，这一点各家银行都没有区别。不过，银行之间的增值服务大有讲究。”银行理财人士称，“比如，有的银行推行消费奖励政策。客户在刷卡的同时，说不定还能中个大奖”。

　　据了解，从2004年12月1日———2005年3月31日，作为全国率先发行“银联卡”的招商银行首次开展“刷招行‘银联卡’、开‘萨拉毕加索’汽车”刷卡消费促销活动。每次成功刷卡超过100元人民币的客户，即可获得一个抽奖机会。奖品包括东风雪铁龙汽车，价值数千元的时尚数码摄像机、数码照相机、数码播放机及其他数码产品，并且还有出国旅游的机会。中奖名额近1200名，刷卡获奖的概率较高。据悉，在各银行中如此大规模地开展刷卡有奖促销的这还是第一家。

　　另外，有的银行提供增值服务，让您出差刷卡时也能省笔费用。如建行与一些宾馆合作，让龙卡信用卡持卡人入住时可以享受打折优惠。招行是国内首家推出信用卡航空意外险服务的发卡银行。在近期发生的包头空难中遇难的47名乘客中，有22位并未专门购买航空意外险。由于一位乘客是招行信用卡金卡持卡人，2004年11月20日用信用卡刷卡支付了11月21日包头至上海的机票款，结果自动获得由招行免费赠送、泰康人寿承保的航空意外险，保险金额为人民币100万元。

　　“卡”式理财须知

　　银行卡作为一种新型的理财工具，突出地体现了快捷和方便这一优点。推行“卡”式理财，应该注意以下几点：

　　一、妥善保管好自己的银行卡和密码，避免由此带来的不必要的麻烦和损失。

　　二、刷卡消费务必索要交易凭条并定期核账，以备核实之用。

　　三、享受完足够的透支免息期后要及时还款，以便日后享受到更大程度的透支。

　　四、充分挖掘利用银行卡其他理财功能，不少银行卡具有约定转存、自动转存等功能，从而让客户避免利息损失。

　　五、能刷卡的地方尽量刷卡，各大发卡银行一般都与能刷卡消费的场所(如：商场、酒店、餐馆等)事先签订各种优惠协议，对刷卡消费的客户给以八折、九折的优惠，这本身就能为自己省下一笔不小的资金。

每个人大都有过这样的经历，时间一长，各种各样的个人财务信件及资料就会堆积如山。其实将自己的财务文件整理保管好是相当重要的事，因为一来这样可以使我们很容易找到一些将来需要的文件，如保险单，完税凭证等；二来也可以使我们的继承人可以在需要的时候找到这些重要的财务文件；最后，这也促使我们了解自己的个人资产状况，因为不管我们喜不喜欢，在过滤这些财务文件时自然就会对拥有的资产负债状况有个大概了解，从而提前发现一些潜在的风险。

这里介绍一个简单的方法，通过以下五个步骤，使我们能轻松建立有序的财务生活。

1、挑出重要的个人财务文件

经常有人会找不到一些重要的个人财务文件，这是因为我们往往有太多的个人财务信件及资料，又不可能把它们全部保存下来。所以首先我们要做的就是学会如何识别哪些是我们需要的文件，对那些不需要的文件则丢掉就好。（但为了防止一些个人信息被别人恶意使用，最好买个碎纸机，将那些含有个人姓名、身份证等个人信息的文件销毁。）

2、找到合适的系统或方法存放

我们可以将所需保存的文件分为三类，对不同的文件采取不同的存放方法。

一是当前年度的相关文件，　比如当前年度的银行或投资对账单、信用卡账单及各种费用收据等，将之放在方便取阅的地方。

二是近期不需要，但将来需要的文件，如往年的银行或投资对账单、完税凭证的复印件、保险合约及其它我们认为将来可能用到的财务文件。

三是不可替代的文件，将那些不易补办的文件放在保险箱内，如出生证、结婚证、护照等。我们也可以将主要财产拍成录像一并存放在保险箱内。

3、制作一个主要财产清单

我们最好将所有的银行、保险及投资账户的账号、密码及中介的联系方式一并记录下来，把这份清单放在亲戚或可信任的好友那里，或者以电子文档的形式放在电脑里安全的地方，以备将来需要的时候亲戚或朋友可根据指示找到它。

4、留意收到的邮件

除了偶尔的贺卡、杂志或产品目录等，我们大多的邮箱都是塞满了信用卡传单及账单。因此最好有个分类处理的方法，并将之融入日常事务中，比如采用电子付款系统等。即使我们不用电子付款系统，那最好在收到账单的时候将它们记录在日历上，并在还款日期上标注数量及收款方，以免将来有任何遗漏。

5、充分利用现代信息技术

现代信息技术可以使我们大大减少必须保存的纸质财务文件。比如，将一些重要文件扫描起来存放在磁盘内，或使用电子付款系统或自动还款系统等。它们不但能使我们节省花在处理这些纸质文件上的时间，而且能确保我们能及时付款，甚至提前告知我们账户上是否有足够的钱还款。又如，在需要合并和监控我们所有的投资账户的时候，晨星的“投资组合经理”工具就十分有用。虽然我们不能用它来进行交易，但它能让我们将所有的账户当作一个账户来看，然后用即时组合透视器很快了解资产配置状况、持仓较重的股票，以及增加一个新的基金是否有助于分散风险等。而这些都是不易仅从单个的账户看出的。

通向财富的道路有千万条， 但条条道路都惊人地相似。而且令人诧异的是，拼命积累财富的男人也惊人地相似，他们在心理特征上就像是同一个模子压出来的一样。　　

百万富翁的诸多特征绝大多数白手起家的百万富翁都是出身贫穷的人，积累金钱对于那些一贫如洗的人有着不可抗拒的力量。这些男人是很有冒险精神的，他们敢于冒那些脚踏实地地、像苦工似地挣钱的男人所不敢涉足的风险。他们是精明强干的，他们很有远见卓识；他们的天才在于能知道如何利用别人的主意来赚钱。这是赚钱的真正秘诀——利用别人创造性的思想，并且把它们运用到实际中去。

这样的男人很容易和别人打成一片。他们很有洞察力，他们会观察别人，知道如何通过与别人打交道来获得他们所需要的东西，也知道别人对他们的反应如何。追求财富的人内心深处有着强烈的孤独感，但他们并不因此而去追求政治上的名望和成就。赚钱是他们绝对全神贯注的追求。这给他们胜于一切的最大满足和快乐。


获取财富一共有四条主要的“指南”：

让金钱成为你的情人

别在性爱上浪费时间和精力，你会发现，从长远来看，赚钱比性爱更让人兴奋，这可不是空头支票。寻求需求，满足需求。追求财富者的最大天分是瞄准时机，预测所需。大众牌小汽车，美国快餐食品都是满足人们需要的例子。

谨防从众心理

群众心理弊病多，即使它是正确的，追随它一般也没有什么利润。在一定情况下，摘取经济精华的都是带头人而不是追随者。


当雇主而不是雇员

那些满足于雇主付给他们高薪的男人并不是真正追求财富的人，他们的目标仅仅是成就感或权力欲。你最好去当老板，即使雇员只有你一个，赚的钱也会比任何一个公司付给你的多。

发展你的支配技巧

大多数人认为，支配别人，让他们去做你想让他们干的事情非常恶劣。然而，实际情况是，我们时时都在自己没有意识到的情况下支配着别人。

追求财富的人常常是直觉地支配着别人，而且是个行家里手。

     1.坚持看CCTV―1新闻联播！(播出时间：每天19：00)要想把握经济局，必须关注政治局，新闻联播图文并茂，有声有色，着实为中国商人的最佳晴雨表；你可以不看“财经报道”，也可以不看“焦点访谈”，如果你不是做石油和外汇的，甚至你都可以不去管类似911事件和中东局势；如果实在没有时间看“新闻联播”；那么建议坚持看《人民日报》，其间自有黄金万两，白银上千，其他类似《21世纪经济报道》《南方周末》等实在可看可不看！

　　2.不要轻易相信和约或合同哪怕合约让你的律师看过了，公证处公证了都不要轻易相信，甚至当你客户把钱已经汇入你指定的帐户以后你都必须确认，这笔钱你能不能拿出来，能不能动///而和约以外的涉及到利益冲突的任何口头承诺与解释你都必须当他是放屁，无论香还是臭，在对方兑现承诺以前都不要沉湎其中，更无论对方是谁，哪怕那是你交了十年的朋友甚至是和你上了床的女人都必须如此；

　　3.你自己必须守信，一诺千斤，但对不守信的人例外！！你确认你一定能够做到的事情你才可以承诺，但不要夸大其辞；你如果想一直做个商人，那么你必须树立自己的信誉！虽然你可以不在乎外界对你的争议甚至你也可以制造争议但你不能失去信誉，否则你就不是一个商人而是一个骗子；信誉具体包括你如果和别人约了2：00见面，那么你绝对不可以1：50以前或者2：01以后出现，如遇交通堵塞或以外事件，那你必须及时通知对方，除非你出了车祸遇到空难昏迷不醒或者已经死亡，否则你都没有理由爽约、早到太早或迟到太迟，而你的涵养则体现在对待对方不守时不守承诺的态度与包容等方面；而一旦当你确认对方是在为了利益而一再欺骗你，那么你对对方做出的一切行为都不过分！甚至你可以将计就计，反过来给他画一个饼！

　　4.你能赢得起但你可能输不起的生意最好不做！在做任何生意以前，你都必须考虑清楚，如果你输了，那么你是否输得起，而不是去考虑你如果赢了会怎样怎样，输不起的事情你最好别做！而考虑输的范围时你也不要只考虑钱财方面，作为半个商人，有些东西你永远都输不起，包括你爱的女人，你的家人，你的江湖地位甚至你的信誉；所以你必须在做任何生意以前全面考虑清楚你究竟输得起输不起，如果输得起，那么OK，你去义无返顾的DO IT吧！

　　5.不要先期投入太多，给自己留够底牌不要把自己手里所有的牌全部亮出来，因为牌局随时会中途停止，而对方也随时会出新的牌，不到最后关键时刻，最好不要亮出你手里最有分量的牌，最后的赢家才是真正的赢家！

      6.天下无事不可为，但商人有所为也有所不为《菜根潭》上有句话说的好“毋以善小而不为，毋以恶小而为之”，说的是做人的道理，而生意也是如此：“不要因为利润少就不去做，也不要因为风险小就去做”；而同样在中国，违背法律的事情可以做，但违背道义的事情则坚决不能做，；

　　7.慎重选择合作伙伴无论是团队，还是个人，很多时候我们都渴望有能够和我们一起联手打天下的黄金搭档，但亲密战友是一定要慎重慎重再慎重的选择的，慎重是对彼此而言并非只针对单方，而亲密战友一定要符合下面这些前提条件才可以成为你的亲密战友；其一，他和你一定需要在一个战壕里一起战斗过至少一年；其二，在你没有负他的前提他对你所说的每一句话他自己都能负责任；其三他必须是个实在而且能塌实干事的人，其四他考虑得更多的是你们之间共同的利益(无论是短期的还是长期的)，而这个共同利益高于个人利益；其五关键时刻他没有躲开更没有出卖你或者大家在他能获得比合作利益还大的更大利益的前提下；五点缺一不可，否则彼此之间的合作不会长久；

　　8.不要在你的团队里有你家庭成员的影子无论是你老婆还是你父母，都不可以在以你为核心之一的商业团队里有太多插手，因为以你为核心之一的团队接受的是你，而不是你的家庭成员，在你的团队全体成员主动接受并邀请你的家庭成员成为你们团队一员以前，无论你的家庭成员是谁，有多大的本事，或者可以给你们的团队带来多大的前进帮助，都不能成为你让你的家庭成员成为团队一员的理由；而当在你团队(三人或三人以上)里的异性成员一旦与你上了床，那么你必须考虑让对方立刻离开这个团队，要么她(他)另谋高就，要么她(他)成为你的专职情人或者太太(老公)，总之，她(他)已经不能继续留在这个团队，所以在团队里不要随便考虑和异性上床或者动情；

　　9.不要与和你有利益冲突的女人上床无论谁会占谁的便宜，或者大家之间可以同时并行两种关系，都不应该与之上床，更无论这个女人有多性感，多煽情；这样的女人包括：与你有生意往来的女人，在你手下工作的女人或者是你手下与同事的家眷，甚至是管理着你的政府机构、职能部门里的女公务员，原因有二：其一，这样的女人可以让你死都不知道是怎么死的，其二你虽然是半个商人，但另一半也不是出卖肉体的男伎；

　　10.不要给你的女人讲你的商业细节无论这个女人是你包了的娼妓、二奶、还是你众多情人之中的一个更或者是你已经结婚多年的妻子，你都应该不和她们谈你的商业细节，第一你谈了可能她们也不懂，第二你谈的商业细节里面会有能让你入狱的内容，第三，那涉及到商业机密；无论你有多少信任你的女人都不应该谈太多和你有关的商业内容；还有一个无须单列的商规就是千万不要在夜总会歌厅等色情场所给小姐和应招女郎发名片，一定要记住！

　　11.你可以行贿但不要做污点证人到法庭去举证不管收受你贿赂的官员多么无耻，多么不够意思，你只可以行贿而绝不可以去做污点证人到法庭举证；除非你以后连半个商人都不想做了；而如果是你主动行贿，对方收受了而且也为你办了事情，那你更不应该由此来当作能抓住对方小辫子的罪证要挟对方继续为你顶风开绿灯，也无论对方是政府官员还是执法人员还是银行官员甚至办事人员的；最基本的，请客送礼吃饭洗桑甚至大到澳门游这些感情投入都千万不要单独记小黑帐，而财务帐面上的处理也一定要不留痕迹；

　　12.不要偷税漏税但要学会合理避税大头小尾的发票最好别开，，营业税以及附加的教育基金等你该交多少交多少，增值税你更别动脑子(记得找上家要税票正常抵扣就可以了)，除此以外关税你掂量掂量自己的分量，具体情况具体对待，企业所得税是可以全部避掉一分钱都不交的，但最好给地税点面子，少交点别一分钱都不交，交多交少你自己看着办，而个人所得税呢，视当地政府给纳税人办了多少实事是否把咱纳税人真当纳税人人看待的具体情况而造工资表吧；

　　13.你可以利用新闻记者但不要相信记者你可以给记者一些钱或礼品，但你不能告诉记者很多你的底细更不能相信记者会给你保守商业秘密，甚至你不能和记者靠的太近且必须学会面对记者而设防，无论你面对是是否是漂亮风骚的女记者还是能发内参的大腕记者都如此；

　　14.不要摆大，哪怕你真的是老大切记天外有天，不要在任何场合摆大，哪怕你真的很大，而当对方是个摆大而且肤浅的人，你如果想灭掉他，那么最好随便找块砖头砸他一个跟头，然后你走你的路！但切记，这个砖头一定不是你自己的砖头，而且这个砖头最好和你自己没什么关系；

　　15.保持中立，不要卷入政治派系纷争在任何派系纷争面前都应该保持中立，尤其是在政治派系纷争面前，事实证明，把商业利益的希望寄托在有派系纷争可能的任何一方面都是危险而且不明智的，在派系纷争之间，你必须冷静的保持中立；

　　16.不要太在乎金钱与利益得失切记有所得就有所失，而有所失就有所得的古训，钱没有了还可以再赚，天下自然有得是你赚不完的钱和商业机会，所以何妨在金钱与利益面前大度一些呢？更何况，更大的商业机会正在等着你去把握呢？基本上你应该没有时间计较一时的得失才对，哪怕你有的是时间去品茗赏色；

　　17.不要过多用金钱粉饰自己虽然面子对你而言很重要，但相对于你自己的人格魅力而言，有没有名车，带游泳池的别墅，高尔夫以及你的服饰，甚至发型这些都会显得微不足道；当然你可以按自己的喜欢穿一双“内联升”的布鞋，甚至可以在有时间的时候飞到异国他乡去看一场你喜欢的球队的主场或客场比赛，更甚至你可以在很多人面前抽你自己喜欢抽的劣质香烟！

　　18.资本决定发言权，但你不应该轻易让别人知道你有多大的发言权关心一下你的属于你的资本和你能控制的资本是正确的，甚至你该关心的包括你的坏帐和现金收益以及现金流量，但这些不应该让太多人知道；而当你以外的获得一笔巨大财富的时候，你更应该学会别把这个消息告诉别人，包括已经和你患难很久的妻子，否则她可能会要求离婚并分割你的这笔不小的资产！记住，男人的金钱应该和女人的年龄一样永远属于秘密，哪怕有一天连女人的年龄都已经不是秘密的时候，你的金钱也应该还是秘密；除非在你临死时即将捐献你的全部家产时，你都绝对不可告诉别人！

　　19.总结别人的成败得失，但国外的案例你可以不用理会不要羡慕别人的成功，更不要鄙夷别人的失败，你首要应该做的是学会分析和总结现象背后的本质，找出别人失败或者成功的全部原因，取其长，补其短，做你自己该做的事情；而国外类似微软等那些故事，离你实在太遥远，你大可以不去管他，所以一定意义上，现有的MBA对在中国做生意的你而言并没有多大实际意义！

　　20.不要用黑白道的规矩去解决商业上的冲突商业永远是商业，而商业是有商业自身的游戏规则在的，所以哪怕你确实是黑道人物，也不能随便利用黑道规矩去解决商业冲突，同样，即将你有很好的白道背景与资源，你也不能轻易利用这些资源来解决你在商业中的冲突！既然选择了商人，那你必须遵守商业中的一切游戏规则，愿赌就得服输！

      21.在能把握全局的前提下，不要追求事必躬亲不要把自己搞的没有时间与朋友交流，更不要让自己没有时间去泡女人和INTERNET，最要紧的是不要让自己没有时间放松与思考，所以，应该学会让别人去帮你打点生意，处理业务，虽然，业务的核心部分你自己必须牢牢把握；同样，把事情交给别人去做的风险你要考虑清楚并能够预防，以免你把事情交给别人去做以后，你自己又成了一名忙碌的救火队员，记住消防和救火是有区别的，消防的口号是“消防结合，预防为主”.

      22.给自己留条后路，预防众叛亲离你可以在沉寂江湖多年以后重整旗鼓，但你不可以倒下以后就不再起来，因为你是一个男人！所以你必须给自己留一条属于你自己的后路，后路包括藏起一个存钱罐，虽然里面只有几块钱但你将来就是要靠这几块钱东山再起；后路也包括一栋法律意义上并不在你名下的房子(你可以有个地方一个人疗伤，恢复元气)，更包括一个并不经常来往的但很仗义而且你也给过他很多帮助的朋友(他可以在关键时候收留你，陪你喝酒，而这样的朋友一生中你能遇到一个也已经很幸运了)；如果实在没有后路，那么你就必须有去露宿街头沿街乞讨的心理准备，但那时候你只可以去向陌生人伸手，而绝对不要向你过去帮助过的还欠着你很多债务或者人情但装做不认识你的人低头。

每一个企业管理者无不希望企业蓬勃发展经济的发展将是企业发展的最基本前提。作为优秀的企业管理者,了解一些常用的财务知识是非常必要的。传统会计中使用的资金来源和资金占用式的分类已被现行的、适用的资产、负债等六大会计对象式的分类所取代，此六大要素为资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润。此六者构成了企业财务的全部，如想知道这些财务方面知识，首先要明白这六者的组成和相互关系。

    具体如下：

    资产由固定资产、流动资产等组成；

    负债由流动负债、长期负债等组成；

    所有者权益由实收资本、盈余公积等组成；收入由主营业务收入、营业外收入等组成；费用由制造费用、经营费用、管理费用、财务费用等组成；利润由营业利润扣除各项开支后的项目等组成；资产=负债+所有者权益；所有者权益=资本+利润；利润=收入-费用；资产+费用（成本）=负债+资本+收入；资产类科目余额+成本类科目余额 =负债类科目余额+所有者权益类科目余额 +损益类科目余额。

    看懂财务报表

    财务信息的主要来源是企业的年度财务报告（由社会公众拥有的公司，即公开发行股票的公司，要按照法律的要求编制这些报告；而私人拥有的公司勿需如此）。这些文件包括资产负债表、收益表和现金流量表。

    在年度财务报告中，会发现，题为管理讨论与分析的部分。这是企业管理者发现管理中出现的问题和机会。

    财务报表附注虽然是以脚注的形式对财务报表所提供的信息进行的解释，但实际上，这与财务报表本身同样重要。这些附注可能会揭示企业的一些重要事项，例如重要的法律诉讼案、会计方法的变更、高级职员组成结构的变化、以及各商业分部的买卖和重组等。如何合理地减少纳税减税同增加收入和营业利润一样，增加了其净利润或称“底线”。通常，企业可以用许多种方法达到合理地减税目的。

    一、企业的结构

    即使一个经济实体是公司，而非合伙或独资企业，不同种类的公司都有不同的所得税税率。在经济实体从一种类型转变为另一种类型时，也会引起纳税款状况的变化，进而影响到企业的收益情况。此外，公司注册地所在的地区税收政策或法律，也会影响企业的税收负担。

    二、购买的时机

    大多数会计活动是建立在权责发生制基础之上的。运用这种方法，经营活动所带来的收入，在其实际发生的会计年度予以确认；反之，如果收入在其实际取得的会计年度予以确认，那么其会计核算便遵循现收现付制。有时，将业务仅仅推迟一天，就会引起收入的确认挪至下一个年度的问题。如果在某一年度获利较多，企业可通过在同一年度冲销各种可扣除的开支而获益，即有效降低其应税收入；反之，如果获利很少，或企业已经在本年度冲销了许多支出，那就可以将购买行为推迟至下一年度，即将其在下一年度扣减。

    三、坏帐冲销的时机

    那些实际已经过期而尚未收回的应收帐款，有时可能收不回。与上述购买的时机完全相似，企业可将冲销坏帐的时间，定在这种扣减能够带来很大好处时候。

    四、折旧

    政府允许企业确认因设备和不动产的磨损或过时所引起的价值减少，进而减少其应缴税金。一般来说，政府可以通过折旧政策的变更，来试图刺激某一特定行业或经济的增长。

    如何看懂报表?

    财务报表是企业向管理者和外界提供和公布企业经营情况的正式文件，因此正确编制会计报表对于企业来说十分重要。财务报表分为月报表和年报表两种，各行业的会计报表如下：行业编报期报表名称1工业月报 1资产负债表 2商品月报 1资产负债表企业月报 2损益表流通月报 2损益表年报 3财务状况变动表企业年报 3财务状况变表年报 4利润分配表年报 4利润分配表年报 5主营业务收支明细表年报 5主营业务收支明细表3旅游、月报 1资产负债表 4运输月报 1资产负债表饮食、月报 2损益表企业月报 2损益表服务年报 3财务状况变动表年报 3财务状况变动表企业年报 4利润分配表年报 4利润分配表年报 5营业收支明细表年报 5主营业务收支明细表5施工月报 1资产负债表 6房地月报 1资产负债表企业月报 2损益表产开月报 2损益表年报 3财务状况变动表发企年报 3财务状况变动表年报 4利润分配表业年报 4利润分配表会计报表中,除财务状况变动表中有些数据来自于分析外,其余各表都来自于帐本。基本报表为资产负债表和损益表,资产负债表资产总数等于负债总数,并且要求数字正确,期期相关；损益表实际上是一张结转利润的会计凭证，通过收入与各项费用的相互抵减可以体现出企业本期的净利润；利润分配表是分配企业净利润去向的会计报表，通过净利润与各项目的抵减，可结算出未分配利润的数额；财务状况变动表是反映企业年度内营运资金增减变化的报表(营运资金就是流动资金减去流动负债后的差额,流动资金是用于企业日常经营的资产,流动负债是企业在一年要偿还的债务)。财务状况变动表可以帮助投资者和企业管理者了解企业资金的使用是不是合理,资金来源的渠道是不是顺畅,企业资金融通有没有困难,进而了解企业的财务政策,分析企业的偿债能力。现金流量表是反映企业在各种经济业务上所发生的现金流量的一张动态报表，现金流量的最后结果是计算出本期新增加的净现金流量。现金流量表可以反映净收益与现金余额的关系，现金余额与企业盈亏并不一定成正向变化，一般认为有现金流量支持的净收益是高质量的，否则反之，现金流量表报告过去一年中的现金流量，可以预测未来的现金流量，评价企业取得和运用现金的能力，确定企业支付利息、股利和到期债务的能力，再者可以表明企业生产性资产组合的变化情况。

    各报表的作用用一句话来概括就是：

     1.资产负债表是反映某一时刻的财务状况。

     2.损益表是反映某一时刻的经营成果，该表的最后一个数字“净利润“将列入利润分配表。

     3.利润分配表反映某一时期的利润分配情况，将期初未分配利润调整为期末未分配利润，并列入资产负债表。

     4.现金流量表反映现金变化的结果和财务状况变化的原因。

    一、资产负债表

    首先让我们来看看关于会计的两个重要公式。

    公式1借方=贷方

    会计的基础课程始于借方和贷方。借方在帐簿的左侧，贷方在帐簿的右侧。在这里，要牢记一条不变的定律：“借方=贷方”，换句话说，在任何交易中，都必须同时登记到帐簿的左右两侧，其原则如下：(1)资产增加时，记入左侧；资产减少时，记入右侧。

    (2)负债增加时，记入右侧；负责减少时，记入左侧。

    公式2资产=负债+股东权益

    会计学上最重要的概念是“平衡”，它的主体就是刚才提过的借方与贷方，简言之，资产增加是借方；负债或股东权益增加是贷方，双方相抵即所谓的“平衡”。

    资产负债表以这两个重要公式为依据，它反映了企业在某一定时间的财务状况，它揭示了公司拥有什么，即公司的资产；公司欠什么人的债，即公司的负债；以及公司净资产价值，即股东的权益。资产负债表上的各帐户在每一新的会计年度开始时，不能被结清而使其余额为零。在资产负债表中，资产是按流动性从大到小的顺序排列，而负债则是按债务到期日由近到远的顺序排列。

    二、收益表

    收益表反映企业在某一段时间内的获利情况。它与资产负债表的一个显著区别是每一新的会计年度开始时，收益表上的各帐户都会被结平，其余额为零。

    该报表的一般关系式可表示为：

    毛收入-总费用=净利润(损失)

    这一表达式可派生出下列表达式：

    营业利润(损失)=销售收入-成本费用合计上式中，成本费用合计包括：①销货成本②销售费用和管理费用③折旧税前利润=营业利润-利息费用净利润(损失)=税前利润-税金净利润或净损失代表企业的净盈利状况。其通常被称之为“底线”(俗称净利，一般位于收益表的末行)。作为经营者，重要的是要时刻意识到你所真正赚得的是净利润，而不是营业利润。此表中我们应该注意以下几个问题： (1)销售成本应该考虑以下各方面的问题：1.可以通过与供货商重新协商或寻找新的、较便宜的供货商来降低销货成本吗?2.可以大批量购进存货，以期有效地降低销货成本吗?3.可以用其他的物品、材料和产品，代替目前采购的吗?4.可以提高自己产品的销价吗? (2)销售费用和管理费用一般来说，当费用急剧下降时，多是周密计划管理的结果(反过来说，费用的明显上升，可能是各项开支慢慢地小幅度上升的结果，即管理者通常对支出小幅度缓慢增加不够敏感，而实际上，这种小幅度增加往往最终会累积成一个很大的数目)。可以考虑如下的问题： 1.费用的降低是由裁员引起的吗?换句话说，有职员被解雇或者公司规模缩小了吗?如果是这样，与裁员和缩小规模等相关的直接、间接费用是多少? 2.费用的降低是否由薪水的降低引起的?是否是由企业销售人员或独立的销售代理部门的佣金降低所引起的? 3.费用的降低是否是通过有关雇员费用和雇员福利的开支紧缩引起的? 4.费用的降低是否是象办公室租赁费、公用设施(例如：电话等)和保险这一领域的支出减少所引起的?如果是这样，这么做是否值得? 5.费用的降低是否源自研究和开发的缩减?如果是这样，其可能对企业将来的盈利情况产生什么影响? (3)成本与费用合计应考虑下列问题： 1.这一比例与同行业水平相比如何? 2.这一费用项目是否能在不产生不利影响的前提下得到进一步的降低? (4)折旧基于折旧费用反映了企业因设备等不动产的损耗或自然淘汰引起的税收抵减的潜力，我们可以考虑以下这个问题：折旧费用的增加是由购买新的机器设备或其它不动产引起的，还是由所使用的折旧方法的变更引起的? (5)营业利润与净利润的比较企业用其所获丰厚利润进行投资以获得国家的税收减免优惠或者企业净利润的增加仅是由于利率和利息费用下降而侥幸所得?需要注意的是：就绝对数来说，利息费用明显降低，其降低百分比为50%。并且，虽然所得税的课税对象是税前利润(其增加了50%)，但所得税的增长只有20%，远低于营业利润、税前利润和净利润的增长。

     (三)现金流量表

    这一报表揭示了在某一特定时期内现金的来源与运用，集中反映了企业所获得的收益和现有的债务。

    现金流量可以分为三类：经营活动所带来的现金流量；投资活动所带来的现金流量和筹资活动所带来的现金流量。

    利用现金流量表，可以进一步得出你的公司的一些基本结论。有些活动引起企业现金流入而有些活动却没有，其最终的结果是企业收入的现金更高于支出。

    如何充分使用资金?

    俗话说，“借钱难，用钱更难”。企业要用好钱就要“把钱花在点子上”。这就要求现代企业的经营者在运用资金时，随时注意根据各种资金的性质、结构和营运的需要，合理分配，使之能周转如流，避免风险，达到盈利的目的。资金运用是事关企业存亡的十分重要的问题。

    首先，在资金运用上，凡属资本性的开支，必须获得稳定可靠的资金来源。这是因为资本性的占用，如固定资产的投资，属于长期占用，应选择成本费用最低的资金来源，应以内部自有资金为主。因此，投资之始，筹足稳定可靠的自有资金，是运用好资金的重要条件。即使在自有资金不足、需要依赖借入资金的情况下，在使用时，也要注意资金成本、归还来源以及归还期限的搭配，充分估计风险的可能性，采取避免风险的预防措施等。这是掌握资金运用的要领。

    其次，在企业营运过程中，要注意固定资产与长期债务保持合理的比率。固定资产使用期限长、价值补偿分散、周转慢，其变现(即转变为货币资金)的能力差。因此，企业在获得长期债务来源时要充分考虑抵偿债务的能力。一般说，要使自己的固定资产规模高于长期债务规模，即长期负债的比率不宜高于固定资产的价值；其结构比率应视企业投资结构而定。最后，流动资产与流动负债，要保持适当比率。流动资产的运用，就其性质而言，具有周转快、变现力强、有自偿能力(销售后回笼)的性质。但也不能忽视其有遭受市场风险，违约风险和财务风险的可能，即遭受市场价格波动影响的销售损失，企业的债务人不能按时履约归还欠款，由于财务收支、分配安排上可能出现的时差、盈亏不平衡，致使企业出现现金调度失灵、遭致偿还流动负债的困难等等。这就要求在运用流动负债的同时要考虑到它对流动资金的比率与配合。在一般情况下，也应做到流动资产高于流动负债的比率，并应随经营状况随时加以适当调整。

    总之，企业运用资金的结构和比率，是通过企业健全的供、产、销计划和财力收支的综合平衡，并随时注意调节资金营运行为来实现的。

    企业在筹集与运用资金问题上，还必须注意两点：一是企业和它的组织经营者必须熟悉和精通金融业务，随时掌握金融市场的变化，充分运用金融市场来为企业获得广泛的资金融通服务；二是现代企业家必须树立起商品经济的投资意识，实行投资决策的科学化和民主化，才能获得事业的成功。

    你的财务状况如何?

    财务状况分析是指企业在一定时期内，以资产负债表、损益表、财务状况变动表及其它附表、财务情况说明书等为依据，分析企业的财务状况，作出财务评价，为投资者、债权人、国家有关政府部门，以及其他与企业有关的单位，提供财务报告。

    一、企业偿还能力分析

    企业偿债能力的大小，是衡量企业财务状况好坏的标志之一，是衡量企业运转是否正常，是否能吸引外来资金的重要方法。反映企业偿债能力的指标主要有：(1)流动比率。

    流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%流动比率是反映企业流动资产总额和流动负债比例关系的指标。企业流动资产大于流动负债，一般表明企业偿还短期债务能力强。流动比率以2∶1较为理想，最少要1∶1。

     (2)速动比率。

    速动比率=速动资产总额/流动负债总额×100%速动比率是反映企业流动资产项目中容易变现的速动资产与流动负债比例关系的指标。该指标还可以衡量流动比率的真实性。速动比率一般以1∶1为理想，越大，偿债能力越强，但不可低于0.5∶1。

    (3)现金比率

    现金比率=现金类流动资产/流动资产总额×100%现金比率是反映企业流动资产中有多少现金能用于偿债。现金比率越大，流动资产变现损失的风险越小，企业短期偿债的可能性越大。

     (4)变现比率

    变现比率=现金类流动资产/流动负债×100%变现比率反映企业短期的偿债能力，又具有补充现金比率的功能。

    (5)负债流动率

    负债流动率=流动资产/负债总额× 100%它是衡量企业在不变卖固定资产的情况下，偿还全部债务的能力。该比率越大，偿还能力越高。

    (6)资产负债率(负债比率)

    资产负债率=负债总额/资产净值×100%资产净值是指扣除累计折旧后的资产总额。它反映企业单位资产总额中负债所占的比重，用来衡量企业生产经营活动的风险程度和企业对债权的保障程度。该比率越小，企业长期偿债能力越强，承担的风险也越校二、周转能力分析周转能力反映企业生产经营资金在获利条件下的周转速度。考核的主要指标有：1.应收帐款周转率。

    应收帐款周转率=赊销净额/平均应收帐款余额×100%应收帐款周转天数=日历天数/应收帐款周转率应收帐款周转率是反映企业在一定时期内销售债权(即应收帐款的累计发生额)与期末应收帐款平均余额之比。用来验测企业利用信用环节展销货业务的松紧程度，反映企业生产经营管理状况。

     2.存货周转率。

    存货周转率销售成本额=销售成本额/存货平均占用额×100%存货周转天数=日历天数/存货周转率存货周转率是反映企业存货在一定时期内使用和利用的程度，它可以衡量企业的商品推销水平和销货能力，验证现行存货水平是否适当。

     3.流动资产周转率。

    流动资产周转率=销售收入/流动资产平均占用额×100%该指标用来衡量企业生产产品是否适销对路，存货定额是否适当，应收帐款回笼的快慢。

     4.固定资产周转率。

    固定资产周转率=销售收入/固定资产平均占用额×100%该指标表明固定资产的价值转移和回收速度，比率越大，固定资产的利用率越高，效果越好。

    三、获利能力分析

    企业获利能力分析的目的在于观察企业在一定时期实现企业总目标的收益及获利能力。衡量企业获利能力的主要指标有： 1.资本金利润率资本金利润率=企业利润总额/注册资本总额×100%该指标是衡量企业经营成果，反映企业获利水平高低的指标。它越大，说明企业获利能力越大。

     2.销售利润率

    销售利润率=利润总额/产品销售收入×100%该指标是反映企业实现的利润在销售收入中所占的比重。比重越大，表明企业获利能力越高，企业的经济效益越好。

    3.成本利润率。

    成本利润率=利润总额/成本费用总额×100%该指标是反映企业在产品销售后的获利能力，表明企业在成本降低方面取得的经济效益如何。

     4.资产报酬率。

    资产报酬率=(税后净收益+利息费用)/平均资产总额×100%该指标是用来衡量企业对所有经济资源的运用效率。

    四、成长能力分析

    企业成长能力分析的目的是为了说明企业的长远扩展能力，企业未来生产经营实力。评价企业成长能力的主要指标有：1.股本比重。

    股本比重=股本(注册资金)/股东权益总额该指标用来反映企业扩展能力的大校2.固定资产比重。

    固定资产比重=固定资产总额/资产总额

    该指标用来衡量企业的生产能力，体现企业存在增产的潜能。

    3.利润保留率。

    利润保留率=(税后利润-应发股利)/税后利润该指标说明企业税后利润的留存程度，反映企业的扩展能力和补亏能力。该比率越大，企业扩展能力越大。

     4.再投资率。

    再投资率=(税后利润-应付利润)/股东权益该指标是反映企业在一个经营周期后的成长能力。该比率越大，说明企业在本期获利大，今后的扩展能力强。

    必须指出，上述各指标是从不同角度、以不同方式反映和评价企业的财务状况和经营成果，因此要充分理解各种指标的内涵及作用，并考虑各指标之间的关联性，才能对企业的生产经营状况作出正确合理的判断

      现在，也许你正坐在你的小卧室里面，想着如何开始你自己的生意，做你自己的老板。任何一个有经验的企业家都会告诉你，这可不是一件容易的事。当你的公司进入实际筹备阶段时，有些事情是必须要做的，否则将来肯定会后悔。比方说：开业前要去哪里审批？新企业怎样注册？股权怎样分配？新公司如何选址？创业期间如何管理企业？初创时期的薪酬怎样设计？如何让企业在税收测算中获益？所有这些你都得考虑，如果你在哪方面做得不够仔细的话，你很有可能是捡了芝麻，却丢了西瓜。所以，在哪些方面你要花时间，如何做能够帮你省下一大笔钱，这些你都要考虑到。


一、你知道开业去哪审批吗？

从事不同的行业有不同的审批部门，以下是27个行业对应的审批部门：


行业 审批部门

1、从事食品（含饲料添加剂）的生产、销售 区防疫站
2、烟草专卖品的生产、经营 烟草专卖局
3、药品生产、经营 卫生局
4、锅炉、压力容器制造及电梯安装 劳动局
5、化学危险品（含石油）生产经营 化工厅
6、金银收购、金银制品加工、经营及废料中回收的金银 人民银行
7、旅行社 市旅游局
8、特种行业（旅馆、印刷、废旧金属收购、文化娱乐、浴室） 公安分局
9、图书报刊和录音录象制品的出版、发行销售 广播电视局
10、公路水路运输、客运 交通局
11、娱乐场所 文化局
12、文物经营 文物局
13、小轿车经营 市工商局市场处
14、会计、审计事务所 财政局、审计局
15、房地产经营 建委
16、广告经营 工商局广告处
17、商标印刷 工商局商标处
18、国有资产评估 财政局
19、成品油批发、零售、加油站 计经委
20、煤炭经营 煤炭市场洽理办公室
21、汽车维修 汽车维修行业管理处
22、经济信息、房产信息咨询 工商局
23、物业管理公司（与房地产公司要有代理合同） 房产局
24、计算机网络服务 公安局
25、医疗器械销售 医药管理局
26、职业介绍所 劳动局
27、企业登记代理 工商局

二、创办新企业怎样注册？

我国现行法律，个人创业的法律途径主要有：设立有限责任公司；申请登记从事个体工商业；设立个人独资企业；设立合伙企业。

　　一、注册底线

　　一、有限责任公司：最低注册资本10万人民币

　　基本要求：

　　（1） 股东符合法定人数即由2个以上50个以下股东共同出资设立；

 
      （2） 股东出资达到法定资本最低限额：以生产经营为主的公司需50万元人民币以上； 以商品批发为主的公司需50万元人民币以上；以商品零售为主的公司需30万元人民币以上； 科技开发、咨询、服务公司需10万元人民币以上；

　　（3） 股东共同制定公司章程；

　　（4） 有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构；

　　（5） 有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。


　　二、个体工商户：对注册资金实行申报制，没有最低限额。

　　基本要求：


　　（1） 有经营能力的城镇待业人员、农村村民以及国家政策允许的其他人员，可以申请从事个体工商业经营；

　　（2） 申请人必须具备与经营项目相应的资金、经营场地、经营能力及业务技术。


　　三、私营独资企业：对注册资金实行申报制，没有最低限额。

　　基本要求：

　　（1） 投资人为一个自然人；

　　（2） 有合法的企业名称；

　　（3） 有投资人申报的出资；

　　（4） 有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件；

　　（5） 有必要的从业人员。

　　四、私营合伙企业：对注册资金实行申报制，没有最低限额。
　　基本要求：

　　（1） 有二个以上合伙人，并且都是依法承担无限责任者；

　　（2） 有书面合伙协议；

　　（3） 有各合伙人实际缴付的出资；

　　（4） 有合伙企业的名称；

　　（5） 有经营场所和从事合伙经营的必要条件。

　　（6） 合伙人应当为具有完全民事行为能力的人。

　　（7） 法律、行政法规禁止从事营利性活动的人，不得成为合伙企业的合伙人。

　　备注：合伙人可以用货币、实物、土地使用权、知识产权或者其它财产权利出资；上述出资应当是合伙人的合法财产及财产权利。

　　二、注册步骤

　　步骤一、到市工商局（或当地区、县工商局）企业登记窗口咨询，领取注册登记相关表格、资料。

　　步骤二、办理名称预先核准、取得《名称预先核准通知书》。

　　步骤三、以核准的名称到银行开设临时账户，股东将入股资金划入临时账户。

　　步骤三、到有资格的会计师事务所办理验资证明。

　 步骤四、将备齐的注册登记资料交工商局登记窗口受理、初审。

　　步骤五、按约定时间到工商局领取营业执照，缴纳注册登记费。

　　步骤六、在规定的报纸上发布公告。

三、股权分配：合理决定稳定

股权分配向来是企业的头等机密，一般而言，创业初期股权分配比较明确，结构比较单一，几个合伙人按照出资多少分得相应的股权。但是，随着企业的发展，必然有进有出，必然在分配上会产生种种利益冲突。因此，合理的股权结构是企业稳定的基石。
　　家族企业的股份安排秘诀

　　家族企业主要采用两大类股权安排，即分散化股权安排和集中化股权安排。

　　1．分散化股权安排：让尽可能多的家族成员持有公司股份，不论其是否在公司工作，所有家族成员都享有平等权利。

　　股权分散的家族企业有两种管理方法：外聘专业人员管理和部分家族成员管理。中国大多数家族企业采取第二种方式。他们认为，能干的家族成员比外聘人员更适合代表自己的利益。

　　2．股权集中方法：只对在企业工作或在企业任职的家族成员分配股权。这种方法注重控制所有权而非管理权，着眼于保证家族权力的世代持续。

　　这种安排的好处在于，首先，由于所有权和管理者的利益连在一起，决策程序可以加快。第二，由于家族成员只有经过争取才能成为股东和管理者，企业可以保持创业者当年的企业家精神。

　　合伙企业股份安排的秘诀

　　合伙企业的股份安排一般采取奇数原则。即奇数合伙人结构，比如一个企业拥有三个合伙人，其中两个处于强势地位，另一个处于弱势，但也是很关键的平衡地位，任何一个人都没有决定权。彼此的制约关系是稳定的基础。

　　同时，为了吸引优秀人才，不论是家族企业还是合伙企业，都会拿出部分股份给予部分高级人才，按照通常的规则是，70％～80％由创业者拥有，其余20％～30％由高级人才拥有。他们享受相应的投票和分红的权利。

　　随着企业的发展，可能会引进更多的资金，更多的人才，更多的合伙人，因此，整体股份结构的平衡就显得非常重要。对于新兴企业而言，股权分配是一项长期的任务。

四、选址秘诀：好的选址是成功的一半

位置决定“钱”途。
　　一般而言，工厂、仓储等企业以减少中间环节，降低企业生产成本，提高运行效率为原则，一般选在开发区。公司以交通便利，商务交流迅捷，商务服务完善为原则，一般选择商业圈或者邻近商业圈的写字楼。


　　各种行业中，以餐饮、服务行业选址的条件最为苛刻，以下是商场和商店的选址秘诀。

　　商场选址秘诀
　　1、注意路面与地势。通常商店地面应与道路处在一个平面上，有利于顾客出入。如果商场位置在坡路上或高度相差很多的地段上。那么最重要的就是必须考虑商场的入口、门面、阶梯、招牌的设计等，一定要方便顾客，并引人注目。

　　2、选择方位与走向。

　　①方位情况。方位是指商场正门的朝向，一般商业建筑物坐北朝南是最理想的地理方位。
　　②走向情况。一般而言，人们普遍有右行习惯，商场在选择进口时应以右为上。如街道是东西走向，客流主要从东边来时，以东北路口为最佳；如果街道是南北走向，客流主要从南向北流动，以东南路口为最佳。
　　③交叉路口情况。如果是三叉路口，最好将商场设在路口正面，这样店面最显眼；但如果是丁字路口，则将商场设在路口的“转角”处。

　　3、留意潜在商业价值
　　留意一些不引人注目但有潜力的地段。主要从以下几方面评价：

　　1、拟选的商场地址在城区规划中的位置及其商业价值。

　　2、是否靠近大型机关、单位、厂矿企业。

　　3、未来人口增加的速度、规模及其购买力提高度。


　　开店选址秘诀

　　一要根据经营内容来选择地址。服装店、小超市要求开在人流量大的地方；保健用品商店和老人服务中心，就适宜开在偏僻、安静一些的地方。

　　二要选取自发形成某类市场的地段。在长期的经营中，某市场会自发形成为销售某类商品的“集中市场”。

　　三要选择有广告空间的店面。有的店面没有独立门面，店门前自然就失去独立的广告空间，也就使你失去了在店前“发挥”营销智慧的空间。

　　四要有“傍大款”意识。即把店铺开在著名连锁店或强势品牌店的附近，甚至可以开在它的旁边。这些著名品牌店在选址前已做过大量细致的市场调查，挨着它们开店，不仅可省去考察场地的时间和精力，还可以借助它们的品牌效应“拣”些顾客。


五、企业创业期管理：简单就是杀手锏


新创办公司的管理制度以简单适用为原则。

　　创业期企业主要是抓好人和财两个方面。人事管理方面，制定考勤制度、奖惩条例、薪资方案等制度。财务方面，制定报销制度、现金流量、制定预算、核算和控制成本等制度。

具体操作中，有以下一些建议：

　一、 明确企业目标，达成共识。创业者应该将企业的目标清晰化明确化。有了目标，才有方向，才有一个共同的远景，这种共识能够大大减少管理和运作上的摩擦；

　　二、 明确“谁听谁的”和“什么事情谁说了算”，并用书面的正式文件规定下来。组织架构设计中最根本的问题就是决策权限的分配。因此明确每一个核心成员的职责对管理是否畅通非常关键，否则创业者的兄弟意气会让管理陷于混乱；

　　三、 由于创业期规模较小，许多问题都可以直截了当地进行沟通，大家都应遵循开诚布公、实事求是的行为风格，把事情摆到桌面上来讲，不要打肚皮官司；

　　四、 在公司内部形成一个管理团队。定期交换意见，讨论诸如产品研发、竞争对手、内部效率、财务状况等与公司经营策略相关的问题。一般采取三级管理结构，决策层、管理层、一般员工；

　　五、 制定并尽量遵守既定的管理制度。必须强调人人都必须遵守，不能有特权，也不能朝令夕改。当公司发展到一定的程度并初具实力时，就要意识到自身能力上的缺陷，尽可能聘请一些管理方面的专业人才来共图大业。

　　特别提醒

　　一、注意财务监控。

　　研究表明，许多初创企业在一年内就倒闭的直接原因是因为财务管理不善，应收账款中的坏账太多，频频发生流动资金短缺问题。初创企业的财务部门常常是一个会计、一个出纳，完全不足以应付如此众多的挑战。创业者要特别注重财务监控问题，不能简单地把财务管理视作“记账”，要由有专业技能的专人负责，并且有相应的激励机制和评估体系。

　　二、避免社会关系对工作关系的干扰。

　　创业期企业里的员工多半有亲属关系或地缘、学缘关系，相互之间有着千丝万缕的社会关系，这些关系在一定程度上影响着企业内正常的工作关系。按规范行使企业管理往往比较困难，规范的制度体系缺乏必要的实施环境。

六、初创企业的薪酬设计

对于企业的创始人来讲，如何设计员工薪酬制度是在企业创建之初就面临的重要问题之一。这个问题的复杂性在于：首先，员工有不同的层次，对不同层次的员工采取何种不同的激励制度？其次，有各种薪酬制度可供选择，如员工持股、期权制、远期来讲还有MBO(经理层收购)，等等，哪一种制度最适合你的企业？另外，随着企业的发展，企业的薪酬制度是否应该作相应的调整？

　　总的来看，初创企业的薪酬设计采取如下原则


　　一、高工资、低福利的原则。

　　二、简明、实用原则。

　　三、增加激励力度。

　　四、建立绩效工资制度。

　　企业内部可以分为技术高度密集型岗位、部门和一般经营、服务型两类。两者在工薪制度上将有所区别：技术高度密集型岗位，企业对所招募的员工有比较强的依赖性，所以为了招募到技术人才，在工薪设计上必须考虑企业的长远发展目标和相对的稳定性。为此，工薪制度应采取灵活的组合方式；如直接给股份、高薪加高福利等。

　　对于一般经营、服务型部门和岗位，应采用岗位、级别的等级工薪制度。该项制度建立得越早越好。根据企业的岗位需求和实际能力，以及员工的实际能力和水平，有目的的定岗、定员和定级、定薪。员工进入企业有明确的个人定位及发展目标，岗位的变化与薪水具有必然的联系。

企业的工薪制度和激励制度是两个不同的制度，尤其是初创企业更要加以区分，否则会导致基本工薪制度与激励制度的混乱，使员工的工作热情受到打击。企业管理者要对作出杰出贡献的员工给予激励，就不能采用在原岗位直接加薪的简单方法；而应采用一次性奖励或升职加薪的方法。

同时薪酬设计要注意两个方面的问题。

　　1、避免差距过大

　　差距过大是指优秀员工与普通员工之间的报酬差异大于工作本身的差异，也有可能是干同等工作的员工之间存在着较大的差异。前者的差异过大有助于稳定优秀员工，后者的差异过大会造成员工的不满。

　　2、避免差距过小

　　差异过小是指优秀员工与普通员工之间的报酬差异小于工作本身的差异。它会引起优秀员工的不满。

七、税收策划：让企业在税收测算中获益


所谓税收筹划，又称纳税筹划，是指在国家税收法规、政策允许的范围内，通过对经营、投资、理财活动进行的前期筹划，尽可能地减轻税收负担，以获取税收利益。

　　税收筹划所取得的是合法权益，受法律保护，所以它是纳税人的一项基本权利。


税收策划的方向主要有以下三个方面。

　　一、税收政策筹划

　　影响应纳税额的因素通常有2个，即计税依据和税率。计税依据越小，税率越低，应纳税额也越小，因此，做税收筹划，无非是从这2个因素入手。

　　例如，企业所得税种，计税依据就是应纳税所得额，税率有3档，即：应纳税所得额3万元以下，税率18％；应纳税所得额在3-10万元，税率为27％；应纳税所得额在10万元以上的，税率为33％。在进行该税种税收筹划时，如果现在仅从税率因素考虑，那么就有税收筹划的空间。

　　二、办税费用筹划

　　办税费用包括办税人员费用、资料费用、差旅费用、邮寄费用、利息等。尽管办税费用在纳税成本中占的份额不大，但仍有筹划必要。比如对企业财会人员进行合理分工，由财会人员兼任办税员；通过网上申报降低资料费用等等。对于利息费用的降低途径可以采取递延纳税的办法。

　　三、额外税收负担筹划

　　额外税收负担，是指按照税法规定应当予以征税，但却完全可以避免的税收负担。本文主要谈论与会计核算有关的三种非正常税收负担。

　　1、税法规定，纳税人兼营增值税（或营业税）应税项目适用不同税率的，应当单独核算其销售额，未单独核算的，一律从高适用税率；

　　2、纳税人兼营免税、减税项目的，应当单独核算免税、减税销售额，未单独核算销售额的，不得免税、减税；

　　3、对纳税人账目混乱或者成本资料、收入凭证、费用凭证残缺不全，难以查账的，税务机关有权核定其应纳税额。

　　对于额外税收负担，纳税人可以通过加强财务核算，按规定履行各项报批手续，履行代扣代缴、代收代缴义务，认真作好纳税调整等方法来解决。

      如今，越来越多的人加入理财行列。当各种理财产品此起彼伏，一个古老而又崭新的话题被理财专家们提起：在忙于理财之前，你盘算好自己的家庭储备金了吗？

　　储备金并非越多越好

　　日常开销的吃穿用行，每月缴纳的房贷、车贷，还有不得不预留的孩子教育费、老人、医疗费等等。一个小家庭，每月的现金支出项早已超出了简单的加减运算。每一个有存钱、投资计划的家庭，首先应该想到的是预留储备金额度的问题。

　　理财专家指出，为孩子支付教育费，为老人预留医疗费，以及为了应对节假日商场大减价带来的家庭大采购等不可预知的较大款项支出，使一些家庭习惯留足储备金，以备不时之需。但是家庭储备金并非越多越好，过多的现金不仅影响家庭投资，也容易加大日常支出。所以，如果每个月将家庭收入分成5份，储备金只占其一就可以了。

　　储备金应该留多少

　　我国有许多家庭，目前仍属保守型家庭，每月固定收入、固定存款所占比例较大。一种早已流行的“信封体系”理财法，应该适合这些家庭理财的要求：美国的伊科诺米季斯夫妇，每月把家中的钱放入一个个信封，分别用于食物、衣服、汽油、付房租等。表面上看，这是个省钱良方。此外，这也可以将家庭每月的现金流分析得一清二楚，帮助你留出适中的现金。

　　理财专家分析，不同收入的家庭，对家庭储备金有着不同的“心理底线”，从几百元到上万元均有可能。从实际情况来看，一个家庭一般预留3—6个月的固定支出，最多不超过12个月，就足以应付家庭的各种支出了。

　　储备金不一定都是现金

　　无论是多存，还是少放，在家里留现金总是件不那么让人放心的事情，也被许多新人类称作“老土”的方法。其实，只要注意储备金的流动性，还有许多好的储存方法。

　　所以理财专家建议，一些具备较高安全性、可变现性的理财渠道，不仅可以让你的储备金随时“听从调遣”，还可以在“闲时”生钱。如活期存款、“定活两便”储蓄，以及货币市场的现金增值基金等，不仅变现迅速，而且风险较小，可以让你小有收益。

      在人一生的成长过程中，什么才是最重要的因素？美国蓝天航空公司创业天才尼尔曼最近向外界透露他的心得。

    美国蓝天航空是“9·11”事件后第一家成功申请上市的航空业者，市值1．47亿美元，在全世界割喉战进行最惨烈的航空业，蓝天航空在董事长尼尔曼的领导下，奉行了14项原则，和顾客发展出良好关系，创造出一连串令世人瞩目的优异成绩，市值一度是美航、联航及达美航空市值的总和。你可知道这14个原则是什么？

    尼尔曼迈向成功的14个原则是：

    1.做你自己最热衷的事惟有如此，你才会不屈不挠、坚持到底。

    2.不断试着跳出框架思考事情：即不要照单全收传统的观念，应尝试从新角度思考。

    3.效法产业中最佳的竞争者：一面学习一面持续吸收值得学习的对象。

    4.随时准备前进：不要只看到暂时的挫败，其实这只是一个章节的结束，及另一个全新章节的开始。应该欣然接受自己总会碰到不顺遂的事实，不管不如意的事情是大是校5.造一个更好的捕鼠器：永远把事情做得比别人好。

    6.一定要取得充裕资金：有了充足现金作后盾，碰到再大的意外状况也不怕。

    7.好好照顾你的员工：因为任何事业的成败，最终仍系于基层人员的表现。要让员工看到你承诺要照顾他们的行为，尽一切力量，努力创造一个快乐的工作环境，员工就会自动提高生产力。

    8.尊敬你的顾客：永远想着要提供给他们最好的服务。要确保顾客和公司的每次互动，强化你从他们身上得到的利益。只要有一半以上的生意来自大家的口碑宣传，就表示你们做对了。

    9.及早承认自己犯的错误：但不要让错误影响你的进度。在追求完美的过程中，现实世界总是不能尽如人意。对于自己会犯错的事实，态度越开放，越有益于成长。

    10.注意细节：注意所有的小细节，这些小细节可能会影响一般顾客的消费过程，让他们有一次难忘的消费经验。

    11.仔细控制成本：切勿铺张浪费，凡事节俭，做任何事合理就好，尽量压低营运成本。

    12.充分运用科技：尽量做到自动化。蓝天航空让票务人员在其自家接听订位电话，公司就不须另外成立及维持一个客服中心。蓝天航空的每一张机票都是通过电子管道开立的，上面有许多实时管理信息。

    13.吸引更多注意力：运用游击战行销术，利用口碑广为宣传，可迅速打开知名度。让自己随时准备对着群众说话，设法让民众知道你们做了哪些与众不同的事。

    14.坚守核心价值：建立一套核心价值，以后做任何事都以该核心价值为基矗从蓝天航空尼尔曼的原则，可以清楚看到成功者的轨迹。以我个人多年从事顾问业的经验，结果发现，大部分的成功者都是大量阅读、努力学习的人，他们同时也对自己所做的事情产生使命感。从尼尔曼的故事中可以发现，尼尔曼其实是一个不放弃细节的人，很多事情都要求彻底了解、彻底执行，我相信这是蓝天航空成功非常关键的部分。当然，彻底执行的过程必然辛苦，但只要所有人跟他一样养成学习的习惯，企业就成功了。

      又到大学生毕业找工作的高峰期，一批幸运者的饭碗已经有了着落，然而，面对由于竞争激烈导致的平均起薪的普遍缩水，不少刚刚踏上工作岗位、准备忙于事业奋斗的大学毕业生们从一开始就陷入了理财困境。但银行的理财专家认为，如果换个角度来看，作为刚走入社会的“新鲜人”，毕业走上工作岗位自食其力的大学生大多数还不需要负担家庭的开支，因此除了补习教育等  
投资自己的开支之外，相对而言有更多的优势进行投资，因此今年走入社会的这批大学毕业生如果能狠下心来，提高投资理财占收入的比例，其实有更多的机会提早达到“理财目标”。

　　男生理财标本

　　基本情况：小周，男，24岁，月薪2000元，踏上工作岗位3个月，大部分的收入用于房租、在外吃饭、泡吧上。工作3个月至今没有任何积蓄，每到月底，看到空空的钱包就开始为自己不久后买房、买车、成家担起养家重任而烦恼。

　　理财专家认为：小周所处的阶段是家庭成长期，指工作至结婚的一段时期，一般为2至5年。该时期是未来家庭的积累期，每个人的经济收入都比较低且花销较大。小周虽然目前收入不高，但收入预期很好，建议处于此阶段的他按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，调整自己的理财计划。建议第一个目标最好不要定得太难实现，所需达到的时间在2～3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。

　　建议一：“滚雪球”存钱法

　　有了钱才能理财，小周当务之急要做的事情就是聚财，可以采用“滚雪球”这种巧妙的方法。如每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。而且现在银行都推出了自动转存服务。不过，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　建议二：潜力挖掘法

　　目前所从事的职业未必能用到在大学时所学的全部技能，像小周经常在外面泡吧那就说明他能轻松完成本职工作，尚余有大量精力，此时便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上。如文笔好的可从事业余创作，学有财务知识的不妨做第二职业等等，这不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。

　　建议三：合理投资法

　　经过综合运用上述的“开源、节流”，经过一段时间的积累，你已是个拥有一定资产的单身青年，此时理财的重点便要转向投资。如强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的你按期还款付息，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果你具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70％投入风险较高的积极型投资（如股票），余下的30％用于保守型的投资（如国债、定存）。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。

　　建议四：适当承受些风险

　　个人理财可依据自身风险承担能力，适当主动承受风险，以取得较高收益。例如医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。作为学有专长的年轻人，小周虽然目前收入不高，但收入预期很好，因此客观的风险承受能力并不低。过于回避风险，错失合理的致富机会，只会影响财富积累和生活质量的提高。多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种工具，既不会因为损失本金而影响购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。

      近年来，随着百姓家庭收入的不断增多和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。一些家庭不仅有了储蓄存款，而且还玩起了股票、炒起了外汇等。然而，不少百姓把理财当成致富的门路，其实这也不尽然。理财绝不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以百姓理财应把规避风险放在首位。
那么家庭理财如何应对风险呢？

　　一是书中采金。理财是一项专业性很强的智业， 它涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。

　　读书看报是最容易长控和实现的，亦是成本最低的生财手段之一。没有时间读书看报是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。读书看报可以提高效率和判断力，效率、判断力可以为行动赢得时间，而“时间就是金钱”。

　　对百姓来说，为实现低风险、高报偿的理财目标，就要积极通过读书看报或网络了解与理财相关的背景知识，诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能，还要掌握风险决策的定量与定性分析方法，理财运作技巧等等。只有有知识才能保证理财决策的科学合理。

　　二是端正理财理念。家庭理财必须树立科学的理念，做理智的投资人，做理性的投资人。首先是要熟悉金融法规政策，增强自我保护意识。在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。其次是用于投资的钱短期内不会动用。用作投资的钱一般要确定不是生活急需的，最好是近几年内不会动用的钱。第三是投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。不要受短期市场波动而做出较大的调整。第四是要有识别风险能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提，只有关注影响理财的各种因素变化并加以评估，才能保证风险损失在没有出现前就加以防范，即使真的出现了风险也能有效应付。、

　　三是委托专家理财。近年来,各种基金、银行理财产品越来越成为百姓投资理财的选择。专家理财最大的好处是在风险识别和控制上要比普通百姓强的多，对于自己没有时间或知识不足的家庭来说，选择专家理财无异是明智的。以基金为例，沪深股市2004年是十足的弱势,虽然基金因此亏损面有所放大。但在具有可比性的97只股票型基金中,仍有39%的基金全年回报率为正值,所有的股票型基金净值回报率都好于同期上证综指的表现。可见专家理财是优于百姓理财的。而人民币理财产品更是银行凭借其宽泛的金融渠道和专业知识，代理百姓投资，从而可以取得稳定且高于存款的收益。

　　不过，百姓放在银行的储蓄存款即使遭遇银行倒闭也可以不受任何损失。而委托理财产品是银行、基金等以受托人的身份对集合资金进行投资，因此就不可能对投资者承诺保底收益，而银行、基金在破产的时候，投资者也不会得到全部的赔偿。

　　四是做好科学组合。对百姓来说，理财要注重科学组合，以把风险分散开来。主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。根据相关研究分析结果表明，当一个投资组合中包括了30基金或者股票时，将能明显有效地降低个别风险。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。有关专家建议，最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40%的资金用于银行储蓄；30%的资金买债券；10%的资金买股票；10%的资金买保险；10%的资金用于其它投资。

　　五是求保障才保险。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你财务带来的影响会对你的生活品质造成过大的改变，且是你不能接受的，提早购买保险就能找到为你买单且能够求得你的财务稳定。购买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则就不能雪中送炭了。

　　深悉保险真谛的业界人士常说，中国人的第一张保单应该是保障型保单，此后才考虑投资理财型保单。针对人们很难扭转的消费习惯，保险公司纷纷适时加大了理财型保险的开发，在保障基本的保障功能的同时，加强理财功能，在一定程度上弥补了消费者不良消费习惯带来的影响。但有关专家还是强调百姓购买保险应先满足基本保障，再考虑投资。

　　随着我国保险市场的全面放开,保险主体迅速增加,市场竞争将不可避免,而竞争的最终结果就是优胜劣汰。除竞争外,管理不善也会使保险公司陷入困境，这反映出保险公司经营的风险性，当引起注意。为此，投保时先对一些保险条款作必要的了解，然后多咨询几家保险公司进行综合衡量，则可在一定程度上避免被误导。

　　六是慎入股市。美国100年牛市下来，市场仍有投资者7亏2平1赢的说法，对大部分人来说，股市本来就是一个少数人挣钱的地方。而在一个被割裂的市场里，这样的情况可能更突出。中国股市一开始就定位为融资功能，并通过高价的IPO增发配股，而给投资者的回报却少之又少。据统计，中国股市成立十多年来，共发行了1378只股票，股民投入股市的资金有两万多亿，而股民的亏损却在50％左右，也就是说，股民已经亏掉一万多亿了。

　　最近有人算过这样一笔账：假设我国股市自存在的那一天开始，有一个人购入了所有发行的股票，并且不买不卖一直持有到今天。扣除新股首日涨幅计入指数的数据，目前股市的真实点位早已在1000点之下。

　　国内股市的结构问题，也即所谓的系统风险，主要是股权分置与全流通问题、作空与对冲机制缺位、市场多元化不够、倒闭机制和监管惩罚机制缺陷等。

　　七是关心宏观经济。百姓理财与宏观经济走向非常紧密，比如宏观经济的谷底和谷峰都会对会宏观调控和国家的宏观经济政策产生影响，进而会影响到利率、汇率以及财政政策的变化，最终影响到百姓理财。所以百姓理财一定要关心宏观经济走向，以证券市场来说，有“先看政策，后看技术”的说法，而对于中国的股票市场而言，这句话尤为重要。由于中国股市的先天不足，政策市一直是主导股市的命脉。再从利率的角度分析，2004年10月29日的央行加息，并没有转变存款已是“负利率”的现实，人们的投资选择依然没有太大的变化。但是，在美元持续升息的背景下，央行的这次加息更加确定了市场的预期与推测，由此拐点可以推断从2005年开始将进入加息通道，投资品种的利率风险将凸现。在这种情况下，投资应以短期品种为主，比如储蓄、国债等，以增强资金的流动性，减少投资的机会成本。

　　八是应因人而异。家庭理财如果能从实际出发、取长补短，因人、因时、因产品而宜，则投资成功的概率就会提高。

　　因人而异：结合自己的职业或兴趣爱好，敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。

　　因时而宜：每一种投资方式都有一定的时效性。只有分析现今的形势，选择与其丝丝入扣的投资方式，才会取得令人满意的结果，循规蹈矩，一成不变只会把事情搞糟。同时，在人生不同阶段要选择不同的理财方式。年青人可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，进入中年后，应及时加入社会保险体系，而上了年纪的人则适当选用储蓄和国债。

　　因产品而异：任何一只投资产品的推出，都有一定的市场基础，都是在一定环境下的产物。拿基金来说，开放式基金由于费率因素的影响，比较适宜做中长线投资；而封闭式基金由于和股票较像，不同形势下有不同的应对方式，短线、中长线都可以考虑。

      招数一：合同诈骗

　　这是犯罪分子常用的诈骗手段之一。在通常情况下他们一般先成立一个皮包公司（甚至虚构一个公司），这些公司往往从外表上能起到掩人耳目的目的），然后他们便与你签订购销合同，向你购货，货到后按月结款。先前的几次小数额交易，他们都会及时付款。别急，这只不过是骗你信任的手段而已，他们一般都会在最后一次要上一大批货后便人间蒸发，或是付少量订金拿走大批货物后消失在茫茫的中华大地上。

　　招数二：空头支票诈骗

　　疑犯在其作案初期，不会马上使用空头支票，而是先用现金进行小数额交易，以赢取你的信任，等你对他完全信任之时，他便会表示，想做大点，多拿点货，带现金不方便，希望能以支票交易，最后拿到一大批货物后，在支票到期前人去楼空，从而诈骗多家当事人。现有空头支票诈骗在顺德容桂地区的经济案件中占有较大的比重。可千万要留神哟！

　　招数三：金蝉脱壳

　　通常疑犯会先租用一个商铺或是出租屋、甚至是空地，然后要求你送货到其租用的地方，并佯称卸完货后再带你去收取货款，可在途中，他们往往会想尽办法借故离开，等你发现不妥返回卸货地点时，货物早已被人全部运走。从2002年1月至今，顺德容桂地区已发生19起以此手段诈骗的案件，被骗货物包括电器、钢材、轴承、药材等。

　　招数四：以传真电汇单骗钱

　　疑犯向你购货，并把电汇单传真给你，待款到后发货。前几次交易都正常进行，等得到你的信任后，他们便急着要货，要求你收到传真后先发货，待货发出后，他们便马上到银行终止这笔汇款，利用传真电汇单与实际到账时间的时间差实施诈骗。

　　招数五：运输诈骗

　　顺德区容桂货运专业一条街对广大企业的货物流通起到了重要的作用，但个别货物运输企业在管理上的不完善，却被不法分子所利用。骗子的手段一般是：先由一人在外地租房安装电话、专门负责接听电话，再伪造一假证件及假车牌，然后将假车牌装在货运车上，并在停车场等候，当你租用其汽车时，他们就以虚假的身份与货运部签订“运输协议”，帮你运货，从而将货运部的货物骗走。

　　招数六：偷龙转凤

　　疑犯会先打电话给你，称有某种货物供应，并以一个比较优惠的价格吸引你，当你同意进货时，他们则要求你要先办一张汇票，传真过来，以证明自己的资金实力才肯发货。他们收到汇票的传真件后便克隆一张一模一样的汇票，然后佯称已发货，并来到你的公司要求验真票才能提货，就在验真票的时候他们便用克隆的假票偷换真票，再推说货要明天到，到时候一手交钱一手交货。

　　招数七：利用运输车藏暗格进行诈骗

　　疑犯在送货过程中，在运货的汽车中安装一个装满水或者装沙的暗格，然后运货给你，过完地磅后，把货物运到你指定的地方卸下，在返回地磅回皮的过程中，偷偷把水或沙放掉，这样就等于加重了货物的重量。这种手段主要针对建筑、有色金属等行业。

　　招数八：以代销为名进行诈骗

　　这类诈骗多发生在铝材行业和陶瓷行业。疑犯先注册一间公司，然后声称自己怎样怎样有实力，销售能力如何强大，接着先帮你买小量货进行销售，在得到你的信任后，便大量的要货（先销售后付款），金额越滚越大，就这样把你的钱给“袋”走了。

　　招数九：信用证诈骗

　　按理说信用证是最安全的结算方式，但仍然有人中招。犯罪分子主要利用当事人对信用证的运作过程不熟悉，故意设置软条款，使你在不经意间违反条款而导致信用证失效，从而达到骗取财物的目的。

　　招数十：以合作为名进行诈骗

　　骗子主要是以低技术充高技术或是以低档设备充高档设备作为投入进行诈骗又或者投入的设备只能用他提供的原材料，另外就是投入资金后通过各种手段、借口，把自己投入的资金抽回来。

　　招数十一：发包工程诈骗

　　骗子通常会找一个准备建房子的地方，然后在附近租用一间房屋，装好电话，并印上某某房地产公司某某经理的名片，伪造好建筑图纸、工商执照、建委批文等物品，准备就绪后便四处找建筑工程队，一旦联系上就带人来看工地，以骗取工程队的信任，再向工程队收取质量保证金、回扣或是要求当事人支付投标保证金等骗钱。

　　招数十二：“装弹弓”诈骗

　　骗子先准备好钢材类产品，然后与你签订好购销合同，合同规定你要先付订金，并规定在某月某日某地全部提货。到了提货日的前一天晚上，疑犯来电话说由于某某原因明天不能提货，请等待通知，损失由他们负责。等待几天后仍没有消息，你于是便到对方公司追货，但对方反咬一口，说你违约在先，没有准时来提货，造成仓库无法清空，新货无法进来，还要你赔偿损失。在这种情况下，即使闹上法庭，也是你吃亏，很可能白白送掉订金。

　　招数十三：“做媒”诈骗

　　2002年5月的一天，顺德容桂XX实业有限公司的陈某突然接到一间自称是武汉某某高科技公司打来的电话，说自己专门生产一种“高级防化膜”，在渔业等方面有市场，市场价格三十多元／米，希望陈某能帮他们在顺德代理一下。正当他犹豫之际，突然有两人分别来到该公司询问是否有该防化膜出售，并表现出一副急需货的模样。陈某见状，忙与武汉联系，武汉方面说：已经有一批货在广州，可以先去看看。于是陈便带着其中的一人去看货。那人看货后立即表示要这些材料，并马上付了订金5000元，于是陈某立刻付订金10万元，买了这批货。可等到货运回顺德，再联系对方时发现均已关机，再到市场一打听，发现所谓的防化膜只是普通的一种布，价格也只是几元钱一米。

　　招数十四：贪便宜反遭损失

　　骗子先与当事人签订合同，购买当事人的优等品陶瓷，一个月付款。在交易过程中，疑犯要求更换另一种款式（二等品）。当事人当时就说：这是二等品，疑犯说：没关系我就喜欢这款。疑犯还会说：出货单还写优等品和那单价，到时候给我一点回扣就可以了。当事人还以为一家便宜两家着数，于是就发了二等品。结果一个月后，对方不付款，理由是货不对板，即使打官司，当事人就也只有输的命。

    准备创业方案是一个展望项目的未来前景，细致探索其中的合理思路，确认实施项目所需的各种必要资源，再寻求所需支持的过程。

    需要注意的是，并非任何创业方案都要完全包括上述三种大纲中的全部内容。

    创业内容不同，相互之间差异也就很大，只能根据各自风险创业的性质和特点，根据创业方案的听众特点，以及各个团队的独立判断来设计方案内容和结构。

    下面是美国麻省理工学院斯隆管理学院在创业方案大赛中积累的取胜诀窍：

    1.组建一个包括技术人才和管理人才在内的具有综合性技能的团队；组建起来的团队成员每人都能力十足，堪称创业家，同时又能灵活、协调、有效地工作，这是历届胜出团队的经验总结。

    2.开发出一种盈利模式，而不仅仅是一项发明。“仅仅说明你的产品或服务的性质还不够，还要清楚地阐明谁、为什么、在哪里、什么时候、如何这些关键问题。技术方面的东西不论如何具体，都不能取代清楚明确的市场营销方案，”这是往届胜者的经验之谈。“你这是一件技术发明，而不是一种盈利模式”，评审专家在淘汰一项创意时如是说。

    3.从各方面人士那里获取忠告，不论他们是同学、教师，还是竞争对手或家庭成员。

    4.分析顾客：他们在寻找什么？

    5.分析竞争对手：你有什么他们不及的长处？

    6.展示你有能力获得一种持续的、有竞争力的优势，例如你能够设立市场进入障碍，或是拥有自主知识产权，使得对手们无法夺取你的市常“千万记住告诉评审专家们，哪些人是你的顾客，他们如何能够从你的产品或服务中得到好处，”一位往届评审专家如是说。

    7.写作的文字要直接、中肯，记住评审专家们会认真阅读你提交的文字。“要花费足够的时间和精力来撰写你的创业方案提要和创业方案全文，要竭尽全力，要严肃认真对待，”这是另一名往届胜出者的体会。

    8.制定你的创业方案和时间安排时一定要实事求是、有根有据，注意避免好高骛远、不着边际。

    9.不要刻意在技术方面、质量方面和价格方面展开竞争。

    10.评审专家们就如潜在投资者，能够吸引他们的是你如何分析出一大片市场空间，他们喜欢的是潜力巨大、增长快速的业务。“如果你正在学到的是如何创造一项业务，那你就已获胜了。”

      三位理财师点拨三大理财法则：保持现金流为正，理财成本要适度，分散风险

　　一年之际在于春。如果能在年初就明确自己今年的理财目标，无疑可以有的放矢，事半功倍。

　　近日，NBD记者走访了三家专业的理财机构，从他们做的理财规划案例中，我们读出了鸡年理财的三大关键词：避债券、缩房产、重基金。

　　理财一人行：月薪4500———结婚、买房、增值与保障面面俱到

　　小王工作5年，公务员，月收入4500元，目前有存款5万元，手头还有2处房产，一处自住，一处出租。自住房市价30万元左右；出租房2002年购买，总价35万元，首付8万元，现在每月偿还贷款1900元。目前该房产市价45万元，租金1500元。

　　小王打算在两年内结婚，但是这两处房产都偏小。此外，小王对金融产品不熟悉，他想通过投资使手头资金稳定升值，年收益率5%就行了。

　　理财师规划

　　中行上海分行个人理财中心副主任罗毅：2005年最大的理财目标，莫过于击败通货膨胀率———2004年国内的通货膨胀率(CPI)是4%。

　　综合考虑，要达到5%的收益率目标，开放式股票基金、黄金和外汇等品种都可以关注。国债则不宜大规模介入，闲置资金可考虑货币市场基金。

　　国债：目前收益率超过4%的国债大多为5年期以上的记账式国债。但由于其价格随市场利率反向波动，在当前加息预期比较强烈的情况下，不适合大规模介入。

　　开放式股票基金：目前股指水平已经很低，而政策面和基本面正在好转，介入股票基金至少能够获得股市平均涨幅的收益率。乐观估计，10%-20%应可以达到。

　　货币市场基金：货币市场基金本身的收益率不高，在3%左右。但是其流动性强和风险小的特点可谓“价廉物美”。家庭备用金或短期要用的资金可考虑投资货币市场基金。

　　黄金：尽管与去年相比，今年的金价已经处于高位运行态势。但美元弱势没有本质改变，而且金价已经从前期16年新高回调一段时间，预计今年5%-10%的涨幅应该可期。

　　外汇：外汇是去年投资品种的大赢家。现在，欧元已经成为非美货币的风向标，而澳元是当前国内银行经营的外币品种中利率最高的，一年3%左右。可对这两种外汇多加关注。

　　理财方案

　　小王的租金收入仅有1500元，还贷则需1900元，现金流呈负值。而且这两处房产的升值潜力不是很大，而小王目前又有筹备婚房的需要，建议将两处房产出售。其中出租房扣除贷款余额可得约23万元。加上自住房售出所得30万元和存款，共有58万元现金可供支配。

　　建议购买一套70万元左右的现房(二手房也可考虑)，并适当地增加负债，形成资产扩张。首付5成，即35万元。贷款35万元分30年还清。如果采取等额本金还款，负担较大。可在前几年采取等额本息还款，每月还贷1900元。

　　剩余的23万元资金，其中13万元用于装修、购买家电等。另外10万元则用于投资和购买保险，以提高资产增值速度和风险对抗能力。

　　黄金宝和股票型基金是收益率比较高的品种，建议各投入3万元，预期年收益率7%。剩余4万元中，可用2.5万元购买投资分红保险，既保证本金保值，同时还可以获得多项保障，并分享红利。年收益率为2.5%左右。此外，还需留出约相当于3个月收入的资金备用。建议将这笔资金投入货币市场基金当中，年收益率3%左右，可以随时赎回，相对定期存款有明显优势。

　　这样，各项投资综合年收益率为5.3%，既能实现小王5%的预期收益率，又增加了风险保障，免除后顾之忧。两年后，小王就可以风风光光迎娶新娘了。

　　点评：

　　理财第一法则：保持现金流为正。“贴钱”的投资是理财大忌。这一方案的关键一步在于将两套房产“合二为一”。尽管出租房产可以获利，但租金小于还贷额，已经形成“倒挂”。这种导致现金净流出的资产实际上形成了一种“负担”，应该早早脱手。

　　理财二人行：丁克家庭如何获得8%的年收益？

　　顾先生夫妇是典型的丁克家庭，两人的月收入达到1万元，年底还有不错的年终奖。顾先生比较偏好风险性投资，但22万元股票正处于被套阶段。开放式基金方面，去年他投了25万元在华夏债券基金和其它偏债型基金上，并打算长期持有。他还买了5.5万元的博时价值成长基金和12万元的华安现金富利基金。此外，顾家有现金和活期存款3万元，定期存款13万元。家庭保障方面，顾先生和妻子的公司分别为他们两个人买了保额为10万元和8万元的意外保险，保费由公司支出。

　　顾先生希望能把富余资金更多地用于高收益投资，他的预期收益率是8%左右。

　　理财师规划

　　申万赢家理财小组负责人赵霞：2005年的升息预期非常强烈，债券或是债券型基金的长期走势并不看好。至于股票投资，一般投资者要付出大量时间、精力和金钱才能做到精通，相对收益而言，个人投资股票的理财成本偏高。目前股市处于低位，不妨投资股票型基金或者指数基金更为省心省力，比如小盘股基金或上证50ETF。医疗支出将是未来消费中很重要的一块，建议购买足额医疗保险，分散风险。货币市场基金具有比存款收益高、流动性强的特点，建议以货币市场基金替代银行存款。

　　理财方案

　　由于近期升息预期较强，顾先生定期存款数额较大，为提高资产的投资收益，并保持一定的流动性，建议将13万元定存改为5万元短期定存，而剩余的8万元追加入股票账户。现在总共30万元的股票投资，应多关注上证50的成份股，可以在适当机会转为ETF基金，做到进可攻，退可守。

　　目前顾先生虽然意识到专家理财的重要性，也配置了数额不少的开放式基金，但是其基金配置结构仍有待改善。建议将原先购买的25万元华夏债券基金和12万元华安富利基金重新配置：买入小规模、新发行的基金，因其具有更大操作优势。关注重点投资小市值公司的基金，其成长性较好。此外，货币型基金比例可以适当降低。

　　根据国外成功理财经验———家庭保额应达到家庭总资产的25%，才是优化的理财配置。顾先生夫妻18万元的保额总数偏低。但面临升息预期，不应购买长期的还本型寿险产品。建议夫妻两人再各追加20万元保额的人身意外险，并附加足额医疗险，年保费约880元；在升息明朗后可将20万元的人身意外险换为20万元的养老险，以备丁克家庭晚年之需。

　　这样，顾先生和妻子不仅有充足的生活保障、医疗保障，还能回避升息风险，并实现8%的收益率目标，可以安枕无忧了。

　　点评:

　　理财第二法则：理财成本要适度。投资股票需要花费大量的时间、精力进行研究，对非专业的个人投资者而言往往“得不偿失”，尤其是本身工作就比较繁忙的白领，或企业管理人士。对于这种理财成本非常高的项目，不如另辟蹊径，买股票基金，既能分散风险，又能跟上大市涨幅，但是由于今年升息预期强烈，债券或债券型基金应尽量避免。

　　理财三人行：自由职业者的房产置换计划

　　今年30岁的阿亮是个自由职业者，阿亮的太太29岁，是一名“全职太太”，他们的孩子今年5岁。夫妻两人都没有工作，不过阿亮家的日子过得小康有余，靠早年的投资，阿亮目前有三套出租的房产，每月收取的房租就超过12500元。一处是好几年以前购置的，三室户加上装修总价值50多万，每月租金2000元，现在的市价60万元出头；第二处房产是2001年买进的，当时买入的价格是47万元，现在市价70万元左右，每月租金4500元；还有一处房产是2003年3月交房的，这套房产的价格是63万元，在投入15万元装修费后，每月可收取租金6000元，现在的房价已经涨到90万元。三处房产都是阿亮一次性付款的，每月没有贷款支出。

　　这些房产是阿亮的全部家当，此外阿亮在银行还存了15万元人民币和1万美元。阿亮刚把旧车卖了，他想用这笔资金再重新购置一辆新车。此外，阿亮还想趁现在股市处于低位的时候杀进，不知是否应该卖一套房子？卖哪套比较好？

　　理财师规划

　　汇丰银行理财师朱军：2005年的房产投资暗藏风险。而且房产租金收入周期漫长，不确定因素多。比如新老租户交替期往往会产生一段空置期，不同租户生活及需求不同等等。从投资结构上来说，同一投资工具所占比率不应过高，否则风险过于集中。

　　理财投资追求的是资本及收益的稳健成长，而非短期致富，故而投资构成应多样化。此外，保险是现代人的生活必需品，将人生风险转嫁给商业保险，仍然是现代人“最划算”“最安全”的不二法门。阿亮作为家里“顶梁柱”，妻子又没工作还有一个五岁大的孩子，保险自然是非买不可的。

　　理财方案

　　现在市场上，中低价房的需求还十分旺盛的。将第一套已经买了好几年但租金最低的房子卖出便可获得近60万元的现金。扣除所需支付的相关税费，加上现有的15万元人民币，便有了70万元左右的人民币和1万元美元可作支配。其中10万元用来置换新车，以阿亮的家庭情况买一辆十几万的经济型轿车比较适用。剩余的60万元人民币及1万美元可作以下安排：

　　1万美元可做一些保本型的外币投资。如汇丰银行循环交替推出的系列产品，这些产品投资期限一般从2到5年，年回报率在2.5%到6%左右，比存款利息高出不少。

　　15万元人民币可以作短期定期存款。恰逢当前央行升息，长期下来，可以发挥积少成多的复利效果。

　　15万元购买基金。建议购买平衡型基金，追求资本的成长和当期收入。鹏华普天收益平衡基金，无论是在收益排名，风险排名及综合排名上都较有优势，可考虑购买。

　　3万元购买保险。像阿亮这样三十至四十五岁的人，首先要检查以前购买的医疗、身故保障够不够。至于身故保障要多少才够，可以从以下几个方面来衡量：第一是各项负债额；第二项是配偶、孩子的基本生活费；第三项是孩子22岁以前的教育费用；第四项是医疗准备金及紧急预备金。如果为孩子购买储蓄险，每几年返还的年金可作为教育基金，待孩子长大独立后，自己也届退休年龄，返还的年金可作为退休基金来用；去世后，子女继续领取返还年金，等到他们也去世后，还有一笔身故理赔给孙子领。所以一代缴费，三代受益。这是相当具备人性的考虑。

　　27万元可用来投资股票。对于10-15年期的投资来说，债券看起来要比股票安全得多，但是，债券的“安全性”有时是迷惑人的，强大的通货膨胀很快就会侵蚀掉那些增长不够快的证券的价值。股市的快速收益机会众人皆知，但股市投资同时也是典型的风险投资。要消弭风险，只需设定长期投资的策略，投资股市的时间长一点，利用时间来化解风险。从这个意义上说，在一个相对较长的时段内，股票是最有价值的投资工具之一。当然在选股方面不要盲目跟风，要挑选成长稳定，业绩良好，制度规范透明的企业股票。

　　点评：

　　理财第三法则：分散风险。像阿亮这样没有固定收入的人，经济来源完全依靠一项投资是非常危险的。及时把房产套现，“死钱”变“活钱”，收益、保障兼顾，是这套方案的核心所在。况且，目前上海的房产市场已到了较高的风险区间。

　　美元外汇的施展空间其实还很大。在海外有合法账户的投资者可能对这一点深有体会。在香港，可以买到投资范围遍及世界各地的开放式基金、对冲基金，或者本金更有保障的结构性产品。一年赚20%以上的海外基金比比皆是，当然风险也同步放大，但可以利用期货、期权等金融工具进行保值或套利。如果偏好稳健产品，也可以找到有诱人利率的保本结构性票据或保证收益的保本基金。不同投资偏好和风险承受能力的投资者可以游刃有余地挑选适合自己的产品。

      我们可以把人的一生分成三个理财阶段。

　　获得财富技能

　　35岁以前叫做理财的基础阶段，这一阶段主要是建立获得财富的必要技能，主要包括：完成必要的教育，包括学历教育、职业教育以及专业的后续教育。尤其是获得必要的理财知识，这是让你一生受益的知识。对非理财专业或不是从事理财工作的人来说，你可能没有受到系统的专业教育，但这不妨碍你财商的提升。生活中处处有理财的知识，只要你脑子里有理财这根弦，就一定能够建立适合自己的理财知识体系。

　　此外是获得必要的经验，教育不是唯一的前提，经验是财富的另一酵母。年轻时最大的资本就是可以失败，因此从实践中学习经验、学习教训，从而形成自己的财富价值观和方法论。

　　基础阶段另外一个要做的工作，就是要积累一定的资金。这笔钱大都是靠省吃俭用积存下来的，存到自己期望的数字的确不容易。这里给你以下建议。

　　1、做一个计划：每月要把收入的1/10存起来。无论收入高低，把你收入的10%存起来，对生活一点影响都没有。

　　2、控制开支：这里有个老鼠赛跑的理论：除非有意克制，否则收入总是慢于支出的增长。当你的月收入还是4位数时，消费的产品是电视机、洗衣机、电冰箱，它们的价值一般不高于5位数。但当月收入是5位数时，消费的却是房子、车子，要出国旅游，它们的单位价值往往是6位数以上。收入和支出之间的差额怎么办呢？向银行借！我们往往会毫不犹豫地选择。白领有很好的信用，银行也愿意给你贷款，这样你的支出就跑到收入前面去了，实际上成了更大意义上的穷人，因为从此以后，你挣的钱不再属于自己了。所以，控制开支，否则你的收入永远赶不上你的花费。

　　3、保护财富的安全：金钱和时间是这个世界上最短缺的两项资源。但对前者的稀缺认识，95%以上的人往往比对后者的认识深刻。因此保护已有财富的安全，就是头等大事了。专家给你的建议：对95%的借款，你的回答应该是???NO！！而且后面一定要有两个以上的感叹号。对剩下的5%的非借不可的人，你的决定应该由他的还债能力和信用而定，你需要克服的是你的面子和虚荣心理。记住了：借出去的钱是泼出门的水，覆水难收。

　　4、使你的第一套房子成为一项有益的投资。

　　5、听取专家的意见：如果你自己的理财知识不多，可以向理财专家请教，他们有丰富的经验和案例，因此会为你提供有益的帮助。当然作为报酬，他们会向你收取一笔你可以接受的费用。提醒您注意的是，千万不要向砖瓦工请教钻石的知识。如果你开着小车，你请教的人是一个骑单车的，那么你请教的结果是你骑单车，而他却可以开小车了。当然，如果单车是他用来健身的除外。

　　执行致富计划

　　理财的第二个阶段是创造财富阶段，通常是35岁到60岁之间的这一段时间。这是创造财富的最重要阶段，你所要做的是：

　　1、执行并不断改进你的致富计划。在第一阶段我们建议你制定一个实现财务目标的计划。那么你现在就要按照这个计划去不断推进。当然，要根据情况不断调整计划。

　　2、不断增强你的赚钱能力。知识和能力是你财富不断增长的保证，继续保持和发扬它；除此之外，业务网络、政府关系、信息、诚信、守法等等，都是财富增长不可或缺的条件，需要你不断进行编织、完善。

　　3、建立一个系统。这个系统的成功标志，是在你离开之后，能继续保持良好的运作，让你获得滚滚不断的财富。一个企业是一个系统，一个成功的百年企业是一个优秀的系统，这个系统是成功的，它确保了你在丧失劳动能力，在你死后，一样为你、为你的后人创造财富。这个系统是值得你花毕生时间去思考和建立的。

　　因此，如果你是一个创业者，祝愿你能成功。如果你替别人打工，那么你就要想办法逐渐减少你的工薪收入比重，不断增加你的投资收入比重！当然这个建议不是要你也去创业。实际上，获得这个系统有很多种方法，你可以买股票（是长线投资的那种），投资不动产，比如买一个商铺，一铺富三代呢。你可以去参股一个项目，而这个项目可以由另外一个人去经营。在产权机制不断深刻变化的今天，MBO的方式，期权的方式，以及民营企业股权激励（MBI）等等多种方式，都能让你获得这个系统。

　　获得财务自由

　　第三个阶段就是财务自由阶段，一般是60岁以后这一段时间。你勤劳一生了，有充裕的金钱保障，生活不为金钱所累，你可以自由支配金钱为你服务，做自己喜欢做的事情！因此，祝你健康，祝你幸福！

　　当然，这三个阶段可以这么说，划分时间却不是绝对的。每个人的情况不一样，时间或早或迟都是正常的。并且，每一阶段花的时间越短，你享受财务自由的时间就越长，这个时间只是给各位一个参考。

      性格丰富多样，有活泼的、有抑郁的等等。性格可以主导人生，人也可以改变性格，创业需要哪些性格的人，哪些人不适合创业？
    
    1、缺少职业意识的人。职业意识是人们对所从事职业的认同，它可以最大限度地激发人的活力的创造性，是敬业乐业的前提，如职业运动员、职业演员等，他们具有较强的职业意识。而一些工薪人员却对所从事的工作缺少职业意识，只满足于机械地完成自己份内的工作，对自己要求不高，缺少进取心，工作中缺少积极主动性。这与激烈竞争的环境是不相宜的。
    
    2、优越感过强的人。这些人自恃才高，我行我素，脱离公司集体，与公司集体的关系难以融洽。
    
    3、只会说“是”的人。上司不喜欢只会说“是”的人。因为这种缺少独立性、主动性和创造性，若当了经理，也只能是因循守旧，难以开拓性地工作，对公司的发展不利。此外，这种作风对员工的培养也没好处。
    
    4、偷懒的人。这种被称作“工资小偷”。他们付出的劳动与工资不相符，空闲时间过多，只会发牢骚、闲聊，每天堂堂正正地晃来晃去，浪费时间，影响工作。这种行为实际是一种变相的盗窃。
    
    5、片面与傲慢的人。有的人只注意别人的缺点，看不到别人的优点。或明知别人的缺点，却不能向好的方面引导。有的人喜欢贬低人，抬高自己，总认为自己是最强者，搞自我本位，搞自我中心，人格方面存在很大的缺陷。这两种人弱点明显，即使有能力，也可能会给公司造成很大的负面影响。
    
    6、僵化死板的人。这种人做事缺少灵活性，对任何事都只凭经验教条处理，不能灵活应对。习惯于将惯例当成金科玉律，不能适应迅速变化的形势和环境。
    
    7、感情用事的人。处理任何事情都要理智，感情用事者往往以感情代替原则，想如何干就如何干，不能用理智自控。这对公司的工作是极为不利的。
    
    8、“多嘴多舌”与“固执己见”的人。多嘴多舌的人，不管什么事，他们都插话说几句；“固执己见”，从不倾听别人的意见。不过，要把这两种人与有自己独立见解，坚持正确意见的人区别开来。
    
    9、虚伪的人。这种人表里不一，表面上恭维人，待人非常礼貌客气，内心却完全相反，看不起别人，背地里我行我素，这种人产生消极影响。

      据报道，超过一半的创业个案最终都是以失败而告终。很多创业者都会有这样的经历：创业前认为最艰难的时期是筹备创业的阶段，而公司正式运作后，便可松懈一下。而创业后，却发现公司运转后，各式各样的问题接踵而至，常常令他们不知所措，跟以前想象差别很大。事实上，在企业的成长过程中，经常会出现各种疑难杂症，如果不正确“诊治”，就可能“出师未捷身先死”。

    1.熟人搭伙好开饭

    很多创业者在选择“合伙人”时，总喜欢在熟悉的“圈子”里找。由于彼此熟悉了解，因此在创业初期常凭感情做事，对于企业中出现的经营方向、用人问题、财务问题等也大都以忍让、和解的方式处理，而忽视了必备的契约签定和严格的约束制度。于是，随着企业的成长，这种工作关系引发的矛盾和问题会逐渐显露，不仅不利于企业的快速发展，有时甚至导致企业步入破产境地。

    当年爱多公司股东陈天南在媒体上发表的律师声明，就是“爱多危机”的导火索。陈天南是爱多公司总裁胡志标的儿时伙伴，当年出资参股，为“爱多”的发展立下汗马功劳。但“成也萧何，败也萧何”，最后他却给了“爱多”致命的一击。

    2.哪儿热闹奔哪儿

    有些创业者在确定经营方向时爱盲目跟风，哪行赚钱就做哪行，总觉得这样能减少投资风险，而且少走弯路。然而，市场运作有其自然周期，当市场过于饱和时，利润空间就会缩小，“一窝蜂”热潮有时正意味着“恶性竞争”即将来临。任何投资都是有风险的，一旦跟错了，就会掉进投资的陷阱。因此，创业前周密的市场调查和理性的分析尤为重要。这如同股票投资一样，风险与利益共存，哪种股票适合做长线，哪种适合做短线，何时跟进，何时退出，都需要冷静对待。

    3.短视老板短命店

    因为中国曾经缺乏创业的环境，所以我们的企业家就像个被带进烧饼店的饿鬼，抓到什么吃什么，哪还顾得上去隔壁味道更美的饺子店尝尝。很多企业家彼此的区别就是有的被带进了烧饼店，有的被带进了饺子店，不远处全聚德的招牌却没人看见。没有长远战略规划的企业是短命的，富不过一代，更不要说三代了。

    4.贪大求全死得快

    企业在创建以后，成长是一个必经的过程。如果过分追求成长的速度，无异于拔苗助长。其实，企业经营好比一场马拉松比赛，不是看谁现在跑得快，而是看谁能在关键时刻跑到别人前面去。在创业过程中，当企业效益逐渐凸现后，创业者不能一味地扩大营运规模，而应关注并妥善处理资金预算、市场预测，以及材料、人员相关要素的协调等管理问题。如果对这些问题没做好充分准备，那么高速的增长只能带来巨大的风险。舒马赫1973年就说“小即是美”，虽然这个提法被认为太理想主义，但企业大了难免官僚、迟钝，“斜所代表的灵活与敏锐的确令许多大老板心向往之。

    中国这个市场没有谁能一口吃下去，饭菜可以免费，肚子可是自己的。不但可以和你所处的产业的上、下游厂商联手，适当的时候和竞争对手联手也未尝不可，只要记住自己的目的就行了。

    5.你办事我不放心

    无论作为老板的你有多能干，都不可能一个人做完所有工作。在不同专业范围内雇用有关的专才，给予他们发挥的空间，才能使各人尽展所长，令公司得到最大的利益。自己要的人找来了，可是“你办事，我不放心”；很多大老板就是学不会信任下属。这也难怪，不能埋怨诸葛亮没替刘备培养出干部，实在是小材难支大厦。商战的现实已经证明，一头狮子领导的绵羊是很难“走出非洲”的。疑人不用，用人不疑；实际上能做到像柳传志信任杨元庆那样的真是不多，所以中国的联想也只有一家。

    6.跑得又快又省料

    “多快好时，这是理想化到几乎无理性的说法。又要马儿跑，又要马儿不吃草；似乎是萦绕在大多数老板心中的对下属的美丽期待。在中国，高薪能不能养廉咱们另说，没有高薪想聘到良将的机会相当渺茫。您要是觉得这么大的一个企业自己玩不转，想找几个帮手，请提前设计好激励机制。

    创业是一条漫长而艰辛的路，成功与否，除了与创业资金、创业机会有关外，还与创业理念、创业方法密切相关。

      经商是一门深奥的大学问，大凡从商之人认清自己的长处并开发它去获得成功，人人都乐此不疲，而找出自己的短处并及时否定和改正它，可能就很少有人去认真反思。这是因为，否定自我，进行“自我革命”，是需要勇气的，这正是“人性的弱点”之一。

    经商是一门深奥的大学问，大凡从商之人认清自己的长处并开发它去获得成功，人人都乐此不疲，而找出自己的短处并及时否定和改正它，可能就很少有人去认真反思。这是因为，否定自我，进行“自我革命”，是需要勇气的，这正是“人性的弱点”之一。

    其实，把自己的缺点找出来，努力去克服它，能使你迅速地从失败的阴影里走出来，继续走向成功。仔细想一想我们从众多媒体上读到的各色各样的商界失败者的案例，我们会发现，他们之所以在商场不得志，除了客观环境因素的影响外，最根本的是他们“自己打败了自己”。哲学上有个“内因决定外因”的原理，他们身上的缺点，正是导致自己失败的“基因”。这些缺点在他们身上肆虐，影响了他们迈向成功的殿堂。如果你也想从商或已经是个商人，也不妨对照解剖一下自己，至少可以在商场上少“栽跟头”。

    一、信心衰弱症

    独木桥那边是结满硕果的果园，自信的人大胆地走过去采摘自己喜爱的果子，而缺乏自信的人却在原地犹豫：我是否能过去—一而果实，早已被大胆行动的人采光了。

    报载天津曾有一家很受欢迎的服装厂，生产的服装质量好、款式新，后以推出采用新材料制作的一系列新产品，国内销路一直很旺。此时，正值改革深化之时，进军国际市场已是很多企业的目标。该厂有些领导建议拿自己的产品去参加“广交会”，开辟更广阔的市常可是厂长却缺乏足够的信心，最后否决了提议。后来，该厂在得知山东一家服装厂以质地明显劣于自己的产品成功地与一位挪威商人成交、数量达2万套时，后悔莫及。

    自己都信不过自己，别人怎么可能相信你？任何一个成功者都充满自信。强烈的信心，不仅能鼓舞自己的士气，也会感染对手，在很多时候会取得意想不到的效果。没有机遇或没有条件尚情有可原，如果是因为缺乏自信而失掉成功的机会甚至导致失败的话，实在是不值得同情。

    二、信心过甚症

    过于自信就是自负。史玉柱当年非要把“巨人大厦”由38层盖到70层，且在资金上以不求银行而骄傲，结果呢？栽了个大跟头。美国威特科公司总裁托马斯·贝克曾说：“你可以聘到世界上最聪明的人为你工作，但是如果这个人孤芳自赏，不能与其他人沟通并激励别人，那么他对你一点用处也没有。”此话也可这样理解：你可以是世界是最聪明的人，但是如果你孤芳自赏，过于自负，不能与其他人沟通并激励他人，那么你一点用处也没有，不可能成功。

    现代社会，人际关系之网无处不在。不懂得如何去同别人交流，只认为自己比别人强，不听信好心人的劝告和批评，那你只有失败。本田汽车公司总裁曾在一次晚宴上被问到这样一个问题：为什么本田公司里两位资历相近的人，一个升到高级主管而另一个却时时受到排挤呢？本田先生回答说：“个人品质问题。”他又进一步解释说：“那位成功者一定平易近人，擅于听取别人的意见，能与人相处得很好。”

    过于自负，不能表示一个人的能力如何之强，只能显示这个人有严重的缺点。如果你是一个极具个性而雄心勃勃的创业者，那么你千万不要自以为是，因为那样只会给你带来别人的反感和你自己的封闭。

    在这种情况下，不管你多么出众，你也很难成功。个人的力量在一项大事业面前是非常渺小的，只有联合别人的才智和力量，乐于听取别人的劝告和批评才能最终走向成功。

    三、热情萎缩症

    美国的《管理世界》杂志曾进行过一项调查，他们采访了两组人，第一组是高水平的人事经理和高级管理人员，第二组是商业学校的毕业生。他们询问这两组人，什么品质最能帮助一个人取得成功。两组人的共同回答是“热诚”。

    一个推销员，虽然只有有限的专业技术和不多的专业生产知识，但如果他能让顾客感到他的热诚，那么，比起有良好的技术、但缺乏热情的人来，他的销售额肯定要多得多。这正如大哲学家黑格尔所说：“没有热情，世界上就没有一件伟大的事能完成。”也正如科学家爱迪生所说：“没有热诚，没有一件伟大的事业会取得成功。”

    热情之于事业就像火柴之于汽油。一桶再纯的油如果没有一根小小的火柴将它点燃，无论再怎么也不会给你的事业带来巨大的动力。试想，一个没有热情的老板，每天无精打采，没有丝毫的朝气，那么，他的员工也会因此失去工作的兴趣。当大部分的员工都没有了工作热情时，老板再怎么努力去做工作也于事无补，只能眼睁睁地看着公司垮台。很多出色的企业家，都是凭了一股对事业的执著与热情，历经艰辛，最后才取得成功的。所以，热情，对于想做一番事业的人来说，是必不可少的法宝。

    四、三心二意症

    大概从小学开始，我们就学到了“三心二意”这个成语，并且，很可能每个人都立志不做三心二意的人。但是，我们真的做到了吗？想一想，当年“亚细亚”的无度扩张、“三株”的多元化、“巨人”的乱铺摊子等，你会得出怎样的思考？无论做任何事情，“三心二意”都是一大障碍，不把全部精力集中在你要做的事情上，而去想其他无关的东西，心猿意马，难免会在你想的事上分散精力。而一个人的精力是有限的，没有足够的精力投入到事业上，那么这项事业肯定是失败的。专心致志的人总是受到人们的欢迎，他的事业往往也会比三心二意的人成功的机会大。

    专心致志即把精力集中于现在时刻，把思想集中在现在正在进行的事件中，而不是沉溺于过去的失败或成功、将来的烦恼或可能之中。这如同队列中的最后一只大象，往后看可以了解从前走过的路，却不能令它鼓舞。相类似，有许多人在生活中总是沉溺于期待“鸿鹊之将至”，期望事情都能发生什么有利的变化，而不是着眼于现实该如何做，结果一生无所作为。成功者处理问题的方法是注重现在的状态，条件存在于现时，昨天已经过去而不可挽回，明天尚属未知而不可控制，惟一能把握的，只有今天。

    把意志集中于现在时刻，就如同激光的强力在于集中一点一样，假如你能专心致志于你现在进行的事情上，就会变得更有效率。想一想，一个射箭运动员在瞄靶时另一只眼睛却盯着天上诱人的大雁，他一定是射不中的。你同时去追两只野兔，结果会一只也逮不着。

    五、言而无信症

    你去某商店买东西，柜台上明明写着“如有质量问题，包换包退”；售货员小姐也口口声声说一定让你满意。你把东西买回家，但时间不长真的出了问题，你拿着东西去找商店退换，可售货员小姐却不认帐，甚至反咬你一口，说你拿假货来骗真货。这样，你下次还会去那个商店吗？

    不讲信用的做法可能会在短期内维护或是增加了自己的利益，但从长远来看，显然是搬起石头砸自己的脚。2000年“南德”集团总裁牟其中以“信用证诈骗”的罪名被判无期徒刑，就是一个典型的教训。

    又如现在的保健品泛滥成灾，什么“鳖精热”、“鱼油热”、“细菌热”等此起彼伏，厂商的广告吹牛更是无法无天，什么“联合国批准”、“总理感谢信”等假冒乱吹，结果呢？直接导致了保健品的“信任危机”，销量每况愈下。每一个企业，每一个人都应该信守诺言。因为你守信，别人就会信赖你，愿意和你打交道，给你带来的机会也就越多。言而无信的人，总是要遭到别人的冷落和鄙视的。

    现在信誉正在越来越成为顾客对商家评价的重要指标，不守诺言、不讲信誉的企业或商场最后的下场只能是关张大吉。如今消费者越来越重视自身的权益，这与商家信誉是紧密相关的。不讲信誉就会伤害到消费者的利益，消费者为维护自己的权益，就要想出各种办法采取行动，直接关系着商家的利益。

    六、疏忽大意症

    管理是一门科学，也是一门艺术，需要细致入微考虑细节，统筹兼顾安排大局。管理中的每个细节都要注意到，“千里之堤，溃于蚁穴”，如果不够细心，疏忽大意的话，很可能造成企业的“塌方”。如“飞龙”总裁姜伟1996年反思失误中的一条就是“管理规章不实不细”，“这些规章大部分没有严密的具体细则，没有落实到具体责任人，导致有据难依的局面。”

    又如据《中国食品报》2001－12－14头版载，因学生豆奶中毒案，原“万方”董事长周景山、化验员孙英梅、副总经理王丽从分别被吉林市龙潭区法院一审判刑15年、7年、3年。法院审理查明，吉林万方科贸有限公司在不具备生产条件和未取得加入学生豆奶计划资格的情况下，与吉化公司中小学总校签订了供需协议，后来将没有取得化验结果的1.7万袋豆奶销到吉化公司中小学总校所属的12所中小学校。当被告周景山、王丽从得知豆奶变质组织收回豆奶时，已有10872名学生饮用了“万方”牌豆奶，6362名学生（学前班儿童）发生了中毒。事后检验，是豆奶中细菌总数和大肠肝菌严重超标所致。周景山等人的“失足”是发人深省的。想一想，假如“万方”在那1.7万袋豆奶产品的质量检验环节上严格地把把关，在这一关上多长一个“心眼”，肯定就不会出现如此严重的事故，不会引发“万方”公司的“塌方”。

    其实，商场的许多悲剧，往往是因为疏忽大意造成的。一个管理者，在方法上细致、在态度上严格，才能够取得优秀业绩，否则的话，企业垮掉了，个人的前途也从此陷入泥潭，古今中外数不清的失败者的案例，无不证明了这一点。

    七、资源集纳无力症

    网络产业的北京瀛海威公司总裁张树新曾在反思失误时说过这样的话：“我们没有掌握相关资源……瀛海威是在没有任何资源的情况下凭空建立起来的。为此，我们付出了许多心血和巨大的代价。”广集资源是一种能力，一种为了达到目标解决问题而去收集有用资源的能力。资源有多种，诸如：人才、信息、精神的和物质的资源等。广集资源，能够使你得到更多的有用信息，并重视和运用一般人会忽视的东西，他们能够集中人才、金融资本、组织技能等一切有助于把事情办好的资源，从而依靠这些资源使自己走向胜利。

    福尔摩斯办案如神的原因，除了他具有超出常人的推理能力外，另一方面就在于他能够搜集捕获任何能使他抓获罪犯的线索和资源。他既不带枪，也不用什么高超科技，他就用自己的脑子。高水平的成功者什么时候都不会空手而归，他们能够在任何场合，创造机会以获得他们所需要的资源和信息。

    在信息时代，没有信息支持是做不成大事的。但是，信息不会自己走到你面前，而需要你以敏锐的眼光去发现，以迅速的手法抓住它。这样你才能有充足的信息资源去分析市场行情，把握市场动态，预测市场走势，才能做出正确决策。如果你确定自己有这方面的不足，那你必须加紧学习，尽快掌握广集资源的能力，增添一分成功的把握。

    八、机密忽视症

    信息，对于个人和企业的决策和经营有着至关重要的作用。如“宝洁”和“联合利华”的“垃圾之争”，前不久就被媒体炒得沸沸扬扬。“宝洁”曾设法从对手的“垃圾堆”中获取信息，结果引发了官司。在这个过程中，宝洁雇用的商业间谍向“联合利华”的员工谎称是市场分析员。事后，宝洁公司归还了80份文件给联合利华公司，其中就包括“垃圾寻宝”活动中获得的宝贝，这件事在公众间引发极大争议。中国很多传统优势品牌让国外公司抢注、商业秘密泄到国外的例子比比皆是，如何守住自己的财富而又合法地取得他人的情报，是现代商战中必不可少的游戏。

    我们不主张使用欺骗的方法来进行竞争，因为它是不正当的，不会有长久的生命力。同时，我们的真实情况，也不应该轻易让对手了解，这样往往会使自己受制于人。国家有国家的秘密，商家也有商家的秘密。江泽民同志曾指出：“要充分认识新形势下保密工作的重要性。”这是从国家角度讲的，而从企业经营的角度讲，商业秘密保护得好，企业便增加了获胜的把握。

    在商战中，一句话泄露了天机，都可能使生意失败。有些精明的商人，往往善于察言观色，以言谈话语来引诱对方把实情全盘托出。做生意固然要讲求诚、信二字，但也不要没有戒备，泄露了商业秘密就等于在战场上把武器交给了敌人。正所谓：害人之心不可有，防人之心不可无。

    九、意志不坚症

    一位女士曾对贝多芬说：“我多么希望能弹得像您这样好，多么希望生下来就有您那双天才的手埃”贝多芬轻轻一笑说：“假如40年来，您能像我一样每天弹琴几小时，那么，您也能像我一样具有一双天才的手。”

    大多数的成功者之所以能够成功，是因为他们始终如一地在自己的事业上坚持了下来。美国社会学家特莱克研究了他所遇到的所有企业家，发现他们具备一个共同点：那就是坚韧不拔的精神。

    “亚洲影业皇帝”邵逸夫先生就是一位意志坚定、具有坚韧不拔精神的成功典型。他是一家漂染厂老板的儿子，但他钟情于电影业，他当时想，如果想发展未来的电影事业，在电影市场的竞争中获得成功和优势，就非尽毕生之力于这项事业不可。于是他首先买下了一家戏院，开始了他的艰辛创业。由于当时军阀混战，公司被迫迁往新加坡。后来，太平洋战争爆发，使他在各地多年苦心经营的事业毁于一旦，但他没有退缩，以他坚韧不拔的毅力苦撑到战争结束，又在废墟上重建了自己的事业。正是这种顽强的精神和坚韧不拔的意志，促成了邵先生的事业一次又一次获得成功。

    成功取决于坚持不懈的探索，在道路的每个拐弯、曲折的地方，我们必须坚持住，因为绕过下一个拐弯、下一个曲折，可能正是我们探索的目标。

    十、贪得无厌症

    经商的目的是赚钱，正如打仗的目的是吃掉对手；但却不能贪心不足。世界上没有免费的午餐，有得必有失。无止境地索取，不考虑别人的利益和承受能力，只能招来同伴的厌恶，对手的愤懑。最终，众叛亲离，四面楚歌，也只有“乌江自刎”了。

    有一个案例，我国自产的高级奥迪轿车是一汽和德国大众合作的产物，然而，这背后还有一个小插曲鲜为人知。报载，最初选择合作伙伴时，一汽人经过多方考察，细致研究，最后终于选定著名的克莱斯勒公司，并成功地与之签订了轻轿车两用发动机的合同。但这时，克莱斯勒却贪得无厌，在得知一汽要引进整车的消息后，自以为奇货可居，便提高报价，想趁机捞一把，致使谈判陷入僵局。

    美国人以为一汽别无选择，可是他们错了。一汽经过又一次考察调研，决定放弃克莱斯勒，转而把目光投向德国大众。诚恳的德国人很快和一汽签定了合同。美国人闻讯后，吃惊不已，再转回头让一汽改变目标为时已晚，贪婪的克莱斯勒最终落得个“鸡飞蛋打”。

一、将创业资金数额减到最低

    别举债，别投下家庭储蓄，成功机会只有20～30%的新事业，不值得你这样冒险。你计划的事业要由现有的构想和你个人才华及专长做起，而且只需要少许现金。

    二、学习销售自己

    身为小企业经营者，人们买的是你，不是你的产品。只要你知道如何销售自己，初期投资并不需要准备大笔资金。开业30天内，你就可以找到客户，现金60天内就会进来，帮助推动企业成长。

    三、对客户要大方

    新事业不宜对顾客收费过高，甚至提供免费服务给顾客，让他们知道我能做什么。就算后来没有签约，他们也会介绍其他客户给我。有时，你得用小鱼钓大鱼。

    四、开始时最好能由家中直接提供产品或服务我曾在卧房一角，以一桌、一椅、一台小电脑，开创顾问公司。5年内，公司收人超过50万，有自己的办公室和12位员工。一切从小规模开始，逐渐扩大。

    五、从第一天开始一切电脑化

    打字机及人工作业方式，在目前市场上已无竞争力，书信往返、会计、市尝文书、销售都不例外。从第一天开始营业即要使用电脑。

    六、长时间工作

    把会计、书信等行政工作留到夜晚。这些事绝对不能占用朝九晚五的时段。这个黄金时段只能用来建立人际关系，作简报，打电话，或与客户面对面交谈。和客户谈了一天，回家后才从事不能产生收人的工作。

    七、爱你的顾客

    永远有礼貌地和顾客说话，不论他们有时多么令你生气。记住，顾客不仅是国王和王后，还是独裁者。没有人比小企业经营者更清楚这一点，要尽力使顾客满意。我的做法是介绍上虽指明服务项目，但我经常多做，超出顾客期望。经常超越合约项目，提供更多服务，超过顾客期望，这便是小企业主最好的广告方式。

    八、开始不成功也要继续努力

    绝对不要放弃，成功经常就在失败的另一侧。失败代表你已经在正确的道路上，只要失败次数增加，努力的时间够长，途中做出聪明的选择，你终会成功的。

    九、独自经营

    开始创业时，避免邀其他人合伙。合伙就像婚姻，你愿意接受这样的束缚吗？更何况，统计显示婚姻的合伙关系，两对中就有一对以离婚收常一般来说，如果你想创业，最好自己来。当然，这得由你自己决定。

    十、安排休闲时间

    尽管待办事项堆积如山，也要强迫自己星期六或星期日休息一天。你损失的那一天，会因为下周生产力增加而加倍补回，而且家人和顾客也希望你这样做，因为休假使人愉快。抽出时间运动，和家人出游，或甚至看场电影，让你暂时忘记业务，工作反而更有效率。

      随着大学扩招，毕业生的迅速增加，社会需求基本上保持再扩招前的水平，而用人单位大多希望是要有几年工作经验的“成手”，毕业生就业压力越来越大。面对这种形势，选择自主就业既可以为自己寻找出路，又是为社会减轻就业压力。当前，想要开始自主创业的人并不少，这方面的意识越来越明显，大学生们不再依赖家长、学校，而是主动发现、寻找机遇，总结起来，以下8大理由是目前大学生想要自主创业的主要动机:

     1、  偶像崇拜比尔.盖茨、张朝阳等人的名字在大学生中并不会陌生，他们的创业故事也为同学们津津乐道。作为偶像，这些人的经历给大学生提供了自主创业的经典，对未来的美好愿望，希望自己有那么一天也能向他们一样成就一番事业，出人头地。

     2、“创业”本身就是一种职业

      很多大学生认为创业本身就是一种职业，在就业高峰，给自己一片更广阔的天空，并且很多人都认为在今后的社会中，自主创业的人会越来越多，甚至成为就业的主流，成为大学生毕业后就业的首眩 3、经济的要求经济原因也是大学生选择自主创业的一个重要原因。在以经济建设为中心的大环境中，工作待遇是不得不考虑的一个重要因素，自主创业可能带来的就是良好的经济效益。

     4、替别人打工不如为自己打工

      大部分选择自主创业的学生都是抱着这种心态，认为自己的事业，做起来会更有工作激情，更投入，从而更容易成功。这种成功是属于自己的；另一方面，就算失败，也是自己造成的，不会去怪别人，不会感到遗憾。

     5、实现自我价值

      一些自我意识很强的学生，选择自主创业是为了通过这一途径来证明自己的能力，在一些单位由于制度的约束，无法按照自己的想法来做事，创业可以有一个空间来发挥，来实现自我价值，得到社会的认可。

     6、无奈之举

      当然，找不到工作也是毕业生选择创业的一个原因，特别今年是扩招后的第一个就业年，大量的毕业生涌向市场，一些人必然要面对的问题就是找不到工作或是短时间内找不到合适的工作，在这种情况下选择创业也是一种无奈之举。

     7、嫉妒

      有的学生他们的中学同学或是朋友早就中专毕业或是早就下海，事业已小有成就，而自觉是大学生的清高心理促使其产生创业的想法，为的是“我要过得比你好”，虽然这并不是什么坏事，但不能否认，在一些想创业的人中，确实有这种心态。

     8、时间自由

      对很多人来说，时间上的自由可以说是最大的动力。朝九晚五的工作时间不是每个人都能适应，如果自己创业，时间的掌握上就比较自由一点，这也是为什么现在出现自由职业者的原因。因为这个原因选择创业的学生都认为自我空间很重要，没有必要没有事还要守在单位里浪费时间，可以做更多自己想做的事情，如果有事，就算不睡觉也没什么。

      近年来，随着百姓家庭收入的不断增多和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。不少人把理财当成致富的门路，其实这也不尽然。理财绝不是暴富的途径，任何投资都是机会与风险共存的，我们不能只看收益不看风险，所以家庭理财应把规避风险放在首位。

　　一是书中采金。理财是一项专业性很强的智业，它涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域，理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。读书看报是最容易掌控和实现的，亦是成本最低的生财手段之一。

　　对百姓来说，为实现低风险、高报偿的理财目标，就要积极通过读书看报或网络了解与理财相关的背景知识，诸如社会宏观经济环境、公司环境、银行存款、股票、债券、保险等理财工具的特点、种类、功能，还要掌握风险决策的定量与定性分析方法，理财运作技巧等等。只有有知识才能保证理财决策的科学合理。

　　二是端正理财理念。家庭理财必须树立科学的理念，做理智的投资人，做理性的投资人。首先是要熟悉金融法规政策，增强自我保护意识。在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等。其次是用于投资的钱短期内不会动用。用作投资的钱一般要确定不是生活急需的，最好是近几年内不会动用的钱。第三是投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。不要受短期市场波动而做出较大的调整。第四是要有识别风险能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提，只有关注影响理财的各种因素变化并加以评估，才能保证风险损失在没有出现前就加以防范，即使真的出现了风险也能有效应付。

　　三是做好科学组合。对百姓来说，理财要注重科学组合，以把风险分散开来。主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。根据相关研究分析结果表明，当一个投资组合中包括了30基金或者股票时，将能明显有效地降低个别风险。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。有关专家建议，最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40%的资金用于银行储蓄；30%的资金买债券；10%的资金买股票；10%的资金买保险；10%的资金用于其他投资。

　　四是求保障才保险。买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你财务带来的影响会对你的生活品质造成过大的改变，且是你不能接受的，提早购买保险就能找到为你买单且能够求得你的财务稳定。购买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则就不能雪中送炭了。

　　五是从实际出发。家庭理财如果能从实际出发、取长补短，因人、因时、因产品而宜，则投资成功的概率就会提高。

　　因人而异：结合自己的职业或兴趣爱好，敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。

　　因时而宜：每一种投资方式都有一定的时效性。只有分析现今的形势，选择与其丝丝入扣的投资方式，才会取得令人满意的结果，循规蹈矩，一成不变只会把事情搞糟。同时，在人生不同阶段要选择不同的理财方式。年青人可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，进入中年后，应及时加入社会保险体系，而上了年纪的人则适当选用储蓄和国债。

　　因产品而异：任何一只投资产品的推出，都有一定的市场基础，都是在一定环境下的产物。拿基金来说，开放式基金由于费率因素的影响，比较适宜做中长线投资；而封闭式基金由于和股票较像，不同形势下有不同的应对方式，短线、中长线都可以考虑。

    1、自己当老板的人能成为百万富翁的几率，比工薪阶层的几率要大4倍。

    2、有了赚钱的机会，你最好自己当老板，开一家公司将是你成为百万富翁的起点。

    3．投资赚钱最重要的是观念，观念正确就会赢。

    4．不要把鸡蛋放在一个篮子里，除非你有亏不完的钱，否则就不要把所有的宝都押在一个地方。

    5．理性、科学地判断、选择好投资项目．是投资成败的关键一环，尤其是对于资本有限的中小投资者。

    6．你的投资开始得越早，你获得的回报就越多，也就越容易达到你的投资目标。

1.前瞻预测

　　每年11月或12月，列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少.要弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间你能得到什么回报率。预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向过于乐观。我的建议是：不要将债券的回报率定在5％以上，股票的回报率则不要定在8％以上.下一步，把这些不同的数字输入到储蓄计算器中。看看结果如何？你将看到，如要实现全部的财务目标，你每年需要存多少钱。

　　2.确定目标

　　按计算器的建议存下那么多钱不太可能，那就估计一下你能合理地存下多少，并决定哪些目标是最重要的，然后为这些目标定出明年的储蓄计划。还有，如果你已退休，应该设定明年的开支计划。你每年只能提出你投资组合年初值的5％作为开支。不要忘记，你所得到的任何股息和利息都包括在这5％之内，而且这笔钱中还有一部分必须纳税。

　　3.为未来存钱

　　把储蓄放在什么地方呢？对退休储蓄来说，选择很简单。你应该最大可能地把钱投入到公司的退休计划中，也就是全部存在你的个人退休账户里。每到临近年末时，你应决定在未来12个月里，从薪金中提出百分之多少的资金投入到公司的退休计划中。稍后，在1月初，你应注册参加一个自动投资计划，即每个月从你银行账户中提出250元直接投入到你的个人退休账户中去。这样你每年会为自己存入3000元养老金。

　　4.数字管理

　　投资者喜欢买一些新投资品种，因为新投资品种会带来新的希望。放弃现有的投资品种要困难得多，特别是对那些赔了钱的投资者。我们都不愿意亏损清仓，因为这意味着承认犯了错误，而且放弃了挽回损失的全部希望。要把投资保持在一个可控制的数字上，你需要对投资组合每年进行一次评估，看是否存在应该摒弃的投资。这项工作最好在1月初进行，因为此时你刚刚拿到年终的退休计划、共同基金和经纪账户的年报。

　　5.设定投资组合比例

　　当你审阅那些年报时，计算一下你的投资组合中股票、债券以及现金（像货币市场基金和储蓄账户）的所占比例。你应该确定这三种投资在整个组合中的百分比。你的投资组合是否偏离了这些目标比例？如果是的话，那就应恢复投资组合的平衡。

　　6.计算税费

　　当你在3月份或4月初纳税时，你应估算一下你的最低税率是多少。如果你的最低税率为27％或更高，那么在你要纳税的账户上做一些税率低的投资，如免税的市政债券、股票指数基金和控制纳税的股票基金。要是你的税率为15％或更低，又该怎么办呢？那就投资一些收益率较高但需纳税的债券，而且既算你的股票投资策略每年带来需纳税的收益不算很多，你也不要担心。

　　7.未雨绸缪

　　在1月或2月，规划一下你将如何支付今年的几笔主要消费。计划度一个奢侈的夏季假期？打算在秋天改造一下浴室？那春季就应开始存钱了，这样你才不至于债台高筑并在之后难以支付信用卡费用。

　　8.投资寿险

　　每年你都应该考虑一次你投保的险种合适与否。也许你需要投更多的寿险，因为你刚刚又添了个孩子。也许你根本就不再需要寿险了，因为孩子们都已成人自立了。

　　9.考虑最坏的情况

　　如果你退休了，每年就得花一点时间考虑一下：如果你5年内都不能去动用你的股市投资，那将如何支付你的生活费用？最近股市低迷的表现让人明确感到，股市有可能处于长期下行状态。你不希望因需要现金而在市场低谷时期被迫抛售股票。如果你尚在工作呢？你应该拟定一个计划，设想如果你6个月都拿不到工资该如何应付。有可能为了支付生活费用而花光你的支票账户，或出售你的投资，或以你的房产作抵押借款。

　　10.与配偶交换意见

　　看到前面的9点意见吗？如果你在打理家庭的财务，你每年都应该就所有这些事情与你的夫人或丈夫讨论一次。首先，你的配偶有可能完全不同意你的意见,但如果你们能就为什么你们要存钱以及你们最终需要多少钱等问题达成一致，也许你们俩就会更加精打细算一点。